Báo cáo Một số vấn đề pháp lí về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết.(1) Do tính chất là loại hình bảo hiểm nhằm bảo vệ cuộc sống của người được bảo hiểm nên giữa hình thức BHNT và hình thức bảo hiểm xã hội có những tương đồng nhất định về cơ chế bảo hiểm. Tuy nhiên, BHNT khác với bảo hiểm xã hội về bản chất. BHNT là dịch vụ tài chính của nền kinh tế thị trường, theo đó, nó được biểu hiện ra là sản phẩm cụ thể (gọi là...
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Báo cáo " Một số vấn đề pháp lí về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ " nghiªn cøu - trao ®æi ThS. TrÇn Vò H¶i * ảo hiểm nhân thọ (BHNT) là loại nghiệp dùng và thường có một hoặc một số đặc tínhB vụ bảo hiểm cho trường hợp ngườiđược bảo hiểm sống hoặc chết.(1) Do tính sau: 1) một tài sản hữu hình; 2) kết quả của việc chế tạo hoặc chế biến; 3) thứ đã đi quachất là loại hình bảo hiểm nhằm bảo vệ cuộc một chuỗi phân phối thương mại trước khisống của người được bảo hiểm nên giữa hình được sử dụng hoặc tiêu dùng.(3) Khái quát lại,thức BHNT và hình thức bảo hiểm xã hội có sản phẩm là phạm trù chỉ cái mà con người cónhững tương đồng nhất định về cơ chế bảo thể tạo ra nhằm phục vụ cho cuộc sống conhiểm. Tuy nhiên, BHNT khác với bảo hiểm người. Từ cách hiểu này, có thể đưa ra địnhxã hội về bản chất. BHNT là dịch vụ tài chính nghĩa về sản phẩm BHNT như sau: Sản phẩmcủa nền kinh tế thị trường, theo đó, nó được BHNT là dịch vụ thương mại mà DNBHbiểu hiện ra là sản phẩm cụ thể (gọi là sản cung ứng cho bên mua bảo hiểm với điềuphẩm BHNT) có thể được mua (bởi bên mua kiện là bên mua bảo hiểm nộp phí bảo hiểmbảo hiểm) và được bán (bởi doanh nghiệp theo thoả thuận trong hợp đồng BHNT.kinh doanh BHNT). Trong khi đó, bảo hiểm Với cách thức tiếp cận trên, sản phẩmxã hội không được coi là dịch vụ tài chính BHNT có một số đặc điểm cơ bản sau đây:theo đúng nghĩa vì nó đơn thuần là cơ chế bảo Thứ nhất, sản phẩm BHNT cũng như cácđảm an sinh xã hội cho người lao động với ba sản phẩm bảo hiểm khác, thể hiện ra là loạibên tham gia là chủ sử dụng lao động, người dịch vụ, tức là sản phẩm vô hình nhưng cólao động và nhà nước.(2) tính tài sản. Bài viết này phân tích những vấn đề lí Sản phẩm BHNT chính là loại dịch vụluận cơ bản về sản phẩm BHNT như bản chất nên có tính vô hình, không biểu hiện dướipháp lí của sản phẩm bảo hiểm, phân loại sản hình thái vật chất cụ thể mà thông qua cácphẩm bảo hiểm, từ đó xác định về mặt lí luận cam kết của DNBH đối với người tham giakhung pháp lí cơ bản để điều chỉnh hoạt động bảo hiểm. Lợi ích cơ bản nhất từ sản phẩmkinh doanh sản phẩm BHNT ở Việt Nam. BHNT là được trả tiền trong trường hợp xảy 1. Bản chất của sản phẩm BHNT ra sự kiện bảo hiểm. Bên tham gia bảo hiểm BHNT được doanh nghiệp bảo hiểm có thể được hưởng một số lợi ích khác nếu(DNBH) thiết kế thành loại sản phẩm dịch có thoả thuận như: Được hoàn lại một phầnvụ thương mại để phục vụ khách hàng của phí bảo hiểm trong trường hợp huỷ hợpmình. Theo Từ điển Black’s Law, sản phẩmđược hiểu là những gì được phân phối qua * Giảng viên Khoa pháp luật kinh tếhoạt động thương mại, để sử dụng và tiêu Trường Đại học Luật Hà Nộit¹p chÝ luËt häc sè 8/2011 25 nghiªn cøu - trao ®æiđồng, được miễn nộp phí bảo hiểm nếu bị Đối với sản phẩm BHNT, việc định phíthương tật, bệnh hiểm nghèo v.v.. Nhiều bảo hiểm là quá trình kĩ thuật phức tạp liêndoanh nghiệp còn sẵn sàng cho người tham quan đến quy luật số đông, bảng tỉ lệ tử vonggia bảo hiểm vay tiền sử dụng nếu hợp đồng cũng như các yếu tố kĩ thuật khác. Mỗi sảnđã có giá trị hoàn lại. phẩm bảo hiểm được thiết kế, do quyền lợi Tuy sản phẩm bảo hiểm là dịch vụ của khách hàng khác nhau nên việc định phíthương mại nhưng khác với những dịch vụ cũng khác nhau. Đó là không kể đến trườngthông thường chỉ cung cấp cho khách hàng hợp khách hàng mua thêm các sản phẩm bảonhững tiện ích hưởng thụ thông qua các giác hiểm bổ trợ để gia tăng quyền lợi bảo hiểmquan (như nghe, xem, ăn, ngủ v.v.) thì sản hoặc quyền lợi đầu tư của mình.phẩm BHNT nói riêng và sản phẩm bảo Thứ ba, sản phẩm BHNT rất đa dạng và cóhiểm nói chung lại có tính tài sản, đó là bởi tính đa mục đích trong từng sản phẩm.vì lợi ích cơ bản của khách hàng mà DNBH Do tính chất là nghiệp vụ bảo hiểm conphải thực hiện là trả tiền bảo hiểm hoặc giá người nên BHNT dựa trên nguyên tắc khoántrị hoàn lại của hợp đồng. số tiền bảo hiểm chứ không dựa trên nguyên Thứ hai, sản phẩm BHNT có quy trình tắc bồi thường ngang bằng tổn thất như trongkinh doanh tương đối đặc biệt: Doanh thu có bảo hiểm phi nhân thọ. Chính vì vậy, khảtrước chi phí và chi phí không chắc chắn cho năng đóng phí của khách hàng sẽ là yếu tốtừng sản phẩm, đối với từng khách hàng. quyết định đến việc lựa chọn sản phẩm bảo Trong hoạt động kinh doa ...