Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Huy động các nguồn vốn khác nhau trong xã hội để hoạt động là lẽ sống quan trọng nhất của các Ngân hàng thương mại. Đặc biệt là các ngân hàng có quy mô lớn. Trong vòng ba thập niên từ sau cuộc đại suy thoái 1930, hầu hết các Ngân hàng thương mại trên thế giới đều quan tâm nhiều nhất tới việc quản lý tài sản có, hay nói khác đi là kế hoạch và phương hướng đầu tư các nguồn đã có. Tuy nhiên, từ thập niên 60 đến nay, khi chế độ lãi suất trả cho tiền gửi được thả nổi linh...
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại Các hình thức Huy động vốn của Ngân hàng thương mại Tóm tắt: Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại Tác giả: Lê Anh Tú Huy động các nguồn vốn khác nhau trong xã h ội để hoạt đ ộng là l ẽ sống quan trọng nhất của các Ngân hàng thương mại. Đặc biệt là các ngân hàng có quy mô lớn. Trong vòng ba th ập niên t ừ sau cu ộc đ ại suy thoái 1930, hầu hết các Ngân hàng thương mại trên thế giới đều quan tâm nhi ều nh ất t ới việc quản lý tài sản có, hay nói khác đi là kế hoạch và ph ương h ướng đ ầu t ư các nguồn đã có. Tuy nhiên, từ thập niên 60 đến nay, khi chế độ lãi suất trả cho tiền gửi được thả nổi linh hoạt, tài sản nợ trở nên đa dạng và sự cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân hàng thương mại với nhau trong vi ệc tìm ki ếm vốn hoạt động đã dần dần hướng các ngân hàng chú ý đ ến s ự giao đ ộng c ủa tài sản nợ. Vả lại từ thập niên 60 trở đi thì với sự phát triển nhanh của các thị trường tài chính liên quốc gia, đã có rất nhiều loại tài s ản có l ợi t ức ổn đ ịnh và thanh khoản cao được mở ra trước mắt các ngân hàng ở các nước phát triển. Cho nên, vấn đề khó khăn không còn là đầu tư vào đâu mà là làm th ế nào có đủ vốn cho đầu tư giữa môi trường cạnh tranh đ ầy k ịch tính trong h ệ thống ngân hàng thế giới. 1. Các hình thức huy động tiền gửi của Ngân hàng Thương mại. Đây là hình thức huy động vốn mà ngân hàng huy đ ộng đ ược t ừ các t ổ chức kinh tế, các nhân,...trong xã hội thông qua hoạt động nhận tiền gửi ti ết kiệm, thanh toán hộ, các khoản cho vay tạo tiền gửi và các nghiệp vụ kinh doanh khác. Các hình thức nhận tiền gửi của các Ngân hàng Th ương m ại tuỳ thu ộc vào các tiêu thức khác nhau mà được chia thành từng loại khác nhau: 1.1. Phân loại theo tiêu thức kỳ hạn. Edit by: Đỗ Hoàng Cường Trang 1 Các hình thức Huy động vốn của Ngân hàng thương mại Ngày nay, người ta thường phân chia các khoản tiền gửi theo tiêu th ức này để có thể quản lý tốt lượng tiền gửi, tiền lãi, và là cơ sở để ngân hàng xây dựng chiến lược dự trữ phù hợp. - Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là khoản tiền gửi không có kỳ hạn xác định, người gửi có thể rút ra bất kỳ lúc nào do đó lãi suất thường thấp. Tiền gửi không kỳ hạn là một trong những nguồn vốn biến động nhiều nhất và ngân hàng khó có thể dự báo về quy mô tiền gửi không kỳ h ạn (giao d ịch) có thể huy động. Hình thức này chủ yếu là mở cho các doanh nghi ệp. B ởi vì, các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng mục đích chính không phải để nhận lãi mà là để hưởng các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp; đó là các dịch vụ thanh toán, ngân quỹ, thu chi hộ,... Tuy nhiên, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có thể đáp ứng nhu cầu của những khách hàng chưa có dự định rõ ràng trong tương lai, hoặc không thực sự an tâm về việc gửi tiền mà chỉ mong muốn nhận được một số ti ền lãi nào đó với lượng tiền hiện còn nhành rỗi. Do tính chất không ổn định của nó nên ngân hàng chỉ được sử d ụng một tỷ lệ phần trăm nhất định nào đó của lượng tiền gửi không kỳ h ạn nh ận được, và ngân hàng muốn sử dụng thì phải dự tính về s ự ổn định t ương đ ối của lượng tiền này. Do vậy, quản lý tiền gửi không kỳ hạn là một phần quan trọng của quản lý dự trữ trong các ngân hàng. - Tiền gửi có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận giữa ng ười gửi tiền và ngân hàng về số lượng, kỳ hạn, lãi suất của khoản ti ền g ửi. Do có sự xác định rõ ràng về kỳ hạn, nên nguồn tiền gửi có kỳ h ạn là nguồn ti ền có sự ổn định cao, ngân hàng có thể sử dụng để cho vay với thời hạn tương ứng hoặc có thể chuyển đổi một phần tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung dài hạn. Chính vì lý do này mà lãi suất của các khoản tiền gửi kỳ hạn thường cao hơn nhiều lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Bởi vì mục đích chính của việc gửi tiền vào ngân hàng là tiền lãi. Thông thường thì lãi suất Edit by: Đỗ Hoàng Cường Trang 2 Các hình thức Huy động vốn của Ngân hàng thương mại tỷ lệ thuận với kỳ hạn, tức là khoản tiền gửi càng lâu thì lãi su ất càng cao và ngược lại. 1.2. Phân loại theo tiêu thức nguồn hình thành. - Các khoản ký gửi của các cá nhân và tổ chức là các khoản ti ền mà h ọ trực tiếp chuyển vào ngân hàng: Cá nhân gửi tiền tiết kiệm, doanh nghiệp nộp tiền bán hàng,... Đây là các khoản tiền tạm th ời nhàn rỗi trong n ền kinh tế được ngân hàng tập trung lại. Các cá nhân và tổ chức thường gửi tiền với mục đích và kỳ hạn khác nhau. Cá nhân g ửi ti ền th ường v ới m ục đích là để hưởng lãi, các doanh nghiệp thường là để sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. - Tín dụng tạo tiền gửi: Đây cũng là một hình thức nhận tiền gửi, khi ngân hàng cho khách hàng vay tiền thì ngân hàng chuyển số ti ền này vào tài khoản tiền gửi của khách hàng ngay trong ngân hàng. Khi khách hàng chưa có nhu cầu rút tiền ngay lập tức thì ngân hàng có thể sử dụng số tiền đó mặc dù với thời hạn rất ngắn. 1.3. Phân loại theo tiêu thức mục đích sử dụng. - Tiền gửi tiết kiệm: Phần lớn là các khoản ký gửi của các cá nhân với mục đích là tìm kiếm một khoản thu nhập. Thường thì mỗi khoản ti ền g ửi ti ết kiệm có khối lượng nhỏ, thời hạn ngắn. Những người gửi ti ền ti ết ki ệm là những đối tượng giảm chi tiêu trong hiện tại với hy v ọng là s ẽ tăng được chi tiêu trong tương lai. - Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Loại hình này khá phổ biến ở các nước phát triển, thường được sử dụng với những hộ có thu nhập thấp và trung bình. Người gửi để dành một khoản tiền gửi vào ngân hàng (thường là các khoản tiết kiệm đều đặn hàng năm) với ý định tích lu ỹ ti ền cho m ột m ục đích nhất định. Đây là hình thức huy động vốn trung và dài h ạn khá hiệu quả, có tín ...