Luận văn Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại NN0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành

Trong nền kinh tế cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay, nhất là kể từ khi Việt Nam gia nhập vào tổ chức thương mại thế giới (WTO), các ngân hàng thương mại muốn tồn tại và phát triển thì phải không ngừng tự hoàn thiện và làm mới phù hợp với quy luật phát triển chung. Hoạt động của hệ thống Ngân hàng có phạm vi rộng, tác động mạnh mẽ đến các lĩnh vực kinh tế - xã hội, đến các chủ thể kinh tế, các thành phần kinh tế, tác động đến nhiều hoạt động...
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Luận văn Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại NN0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành Luận vănGiải pháp nâng cao chất lượng tíndụng tiêu dùng tại NN0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành 1Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng LỜI MỞ ĐẦU Trong nền kinh tế cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay, nhất là kể từ khiViệt Nam gia nhập vào tổ chức thương mại thế giới (WTO), các ngân hàng thươngmại muốn tồn tại và phát triển thì phải không ngừng tự hoàn thiện và làm mới phùhợp với quy luật phát triển chung. Hoạt động của hệ thống Ngân hàng có phạm virộng, tác động mạnh mẽ đến các lĩnh vực kinh tế - xã hội, đến các chủ thể kinh tế,các thành phần kinh tế, tác động đến nhiều hoạt động khác. Chính vì vậy mà ngànhNgân hàng luôn phải tự đổi mới để phù hợp với xu thế thời đại, làm cho hoạt độngcủa mình có hiệu quả nhất, tạo vị thế cạnh tranh trên trường quốc tế về cung ứngsản phẩm dịch vụ cho khách hàng tốt nhất, đổi mới dây chuyền công nghệ, đổi mớinhân lực. Hoạt động Ngân hàng có rất nhiều nghiệp vụ, có những nghiệp vụ không sinhlời hoặc sinh lời thấp và có những nghiệp vụ sinh lời rất cao. Dưới góc độ kinhdoanh Ngân hàng thì nghiệp vụ tín dụng luôn là nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàngthương mại. Thông qua nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng thương mại cung ứng mộtkhối lượng vốn lớn cho nền kinh doanh để đáp ứng yêu cầu phát triển sản xuất kinhdoanh, tăng trưởng kinh tế. Lợi nhuận thu được qua hoạt động này chiếm phần lớntrong lợi nhuận ngân hàng.Các hình thức tín dụng rất đa dạng, một trong những hìnhthức hấp dẫn của tín dụng ngân hàng là tín dụng tiêu dùng. Đây là một hình th ứcchiếm tỷ trọng khá cao trong các hình thức tín dụng ở Việt Nam. Mặc dù trong giaiđoạn hiện nay, các Ngân hàng trong nước hạn chế cho vay vì lạm phát hiện nay ởnước ta đang ở mức rất cao nhưng trong thời gian tới khi mà các biện pháp kiềm chếlạm phát của Chính phủ phát huy tác dụng thì các Ngân hàng sẽ tiếp tục mở rộngviệc cho vay tiêu dùng vì đây là một thị trường hấp dẫn. Xuất phát từ hoàn cảnh phát triển nền kinh tế và thực trạng hoạt động tíndụng của NN0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành, em đã nghiên cứu và tìm hiểu về tìnhhình hoạt động tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh với để tài “Giải pháp nâng cao chấtlượng tín dụng tiêu dùng tại NN0&PTNT chi nhánh Mỹ Thành”.Báo cáo thực tập SVTH : ABCGiải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Chương 1. Tổng quan về tín dụng và tín dụng tiêu dùng1.1. Lý luận chung về tín dụng Tín dụng là một quan hệ ra đời gắn liền với sản xuất và lưu thông hàng hóatrong nền kinh tế. Có thể xem xét tín dụng dưới nhiều góc độ khác nhau và trongnhững bối cảnh khác nhau. Tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng thì tíndụng được hiểu như sau: “Tín dụng ngân hàng là một giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó bên cấp tíndụng (ngân hàng/ tổ chức tín dụng khác) chuyển giao một tài sản cho bên nhận tíndụng (doanh nghiệp, cá nhân hoặc các chủ thể khác) sử dụng theo nguyên tắc cóhoàn trả cả gốc và lãi.” Trong đó, tài sản giao dịch giữa hai chủ thể rất đa dạng, có thể dưới dạngtiền tệ, tài sản thực hoặc chữ ký. Cấp tín dụng bằng tài sản thực là việc mà tổ chứctín dụng cho khách hàng thuê tài sản thông qua giao dịch cho thuê tài chính. Tuy nhiênhiện nay ở Việt Nam, theo quy định của luật hiện hành thì ngân hàng không trực tiếpcung cấp sản phẩm này. Một hình thức cấp tín dụng nữa đó là tín dụng chữ ký, tíndụng chữ ký của ngân hàng được thực hiện dưới các hình thức cụ thể như bảo lãnhngân hàng, tín dụng chứng từ…1.2. Tín dụng tiêu dùng1.2.1. Khái niệm Tín dụng tiêu dùng là các khoản vốn mà ngân hàng tài trợ cho nhu cầu chi tiêucủa người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chínhquan trọng giúp người dân trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ… Bêncạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch… cũng có thể được tàitrợ bởi tín dụng tiêu dùng.1.2.2. Đặc điểm, lợi ích của tín dụng tiêu dùng1.2.2.1. Đặc điểm Chịu tác động của các yếu tố kinh tế xã hội.Báo cáo thực tập SVTH : ABCGiải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng thường có rủi ro cao hơn so với các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp, vì vậy lãi suất cũng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực này. Chât lượng các thông tin tài chính của khách hàng thường không cao. Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này. Tư cách của khách hàng là yếu tố xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay. Khách hàng thường quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu.1.2.2.2. Lợi ích Đối với ngân hàng, ngoài hai nhược điểm chính là rủi ro và chi phí thì tín dụngtiêu dùng có những lợi ích quan trọng như : - Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng. - Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng. Còn đối với người tiêu dùng, nhờ cho vay tiêu dùng họ được hưởng các tiệních trước khi tích lũy đủ tiền và đặc biệt quan trọng hơn nó rất cần thiết cho nhữngtrường hợp khi cá nhân có nhu cầu chi tiêu có tính cấp bách.1.2.3. Phân loại tín dụng tiêu dùng1.2.3.1. Căn cứ vào mục đích vay Căn cứ vào mục đích vay, tín dụng tiêu dùng được chia làm hai loại sau : Cho vay tiêu dùng cư trú : là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân, hộ gia ...