Quá trình hình thành giáo trình lý luận chung về ngân hàng thương mại và tín dụng ngân hàng p3

Thường thì ngân hàng thuyết phục khách hàng tự động bán tài sản thế chấp của mình, nếu không được thì ngân hàng sẽ tiến hành thu hồi tài sản cầm cố thế chấp và bán hoặc cho thuê tài sản này. Việc ngân hàng xử lý và bán lại tài sản làm đảm bảo phải chú ý thực hiện đúng mọi điều khoản luật pháp có liên quan, vì nếu không ngân hàng sẽ phải có nghĩa vụ bồi thường thiệt hại xảy ra đối với khách hàng. ...
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Quá trình hình thành giáo trình lý luận chung về ngân hàng thương mại và tín dụng ngân hàng p3 Khi doanh nghiệp mất khả năng thanh toán theo các điều kiệncủa hợp đồng tín dụng thì cán bộ tín dụng phải lập ngay một kế hoạchthu nợ, sau đó thận trọng cân nhắc vạch ra các phương án khác nhauđể có thể thực hiện điều đó. Thường thì ngân hàng thuyết phục kháchhàng tự động bán tài sản thế chấp của mình, nếu không được thì ngânhàng sẽ tiến hành thu hồi tài sản cầm cố thế chấp và bán hoặc cho thuêtài sản này. Việc ngân hàng xử lý và bán lại tài sản làm đảm bảo phảichú ý thực hiện đúng mọi điều khoản luật pháp có liên quan, vì nếukhông ngân hàng sẽ phải có nghĩa vụ bồi thường thiệt hại xảy ra đốivới khách hàng. * Đây là một quy trình rất cụ thể, nếu thực hiện tốt sẽ đảm bảo sựan toàn chắc chắn trong việc cho vay. Tuy nhiên, ở Việt Nam hiện nayviệc áp dụng nó còn nhiều tồn tại như: thủ tục, giấy tờ còn rườm rà,nhất là đối với việc cho hộ nông dân vay, đó là những món vay nhỏ lẻ,địa bàn cư trú của người vay phân tán, trình độ dân trí thấp, nhu cầuvay vốn cao, vậy mà hồ sơ, quy trình thủ tục vay vốn của họ lại rấtphức tạp, gây khó khăn cho người dân. Hay như, việc tuân thủ theođúng quy trình của cán bộ tín dụng hoặc sự hợp tác của khách hàngvay vốn trong việc cung cấp thông tin, giám sát... cũng là một vấn đềbức xúc, do trình độ kém hay đạo đức nghề nghiệp khiến cho cán bộtín dụng đôi khi không thực hiện đúng quy trình, hay khách hàngkhông hợp tác khiến cho việc cho vay gặp nhiều khó khăn và có thểdẫn đến rủi ro lớn. Nhất là hiện nay vấn đề nợ quá hạn, nợ khó đòitrong các NHTM là rất lớn, một phần là do quy trình thủ tục cho vaykhông được đảm bảo thực hiện đúng như quy định, đồng thời biệnpháp thu hồi nợ sau khi cho vay trong các ngân hàng cũng chưa đượcxây dựng tổ chức tốt, vì vậy hiệu quả của các khoản tín dụng là rấtthấp. Tình hình đó đòi hỏi các cán bộ tín dụng khi cho vay cần đảm 23bảo thực hiện đầy đủ và đảm bảo các bước trong quy trình cho vay màcác ngân hàng đều đã cụ thể hóa trong các văn bản hướng dẫn củamình.II/ Các phương thức tín dụng. Nhìn chung các phương thức cấp tín dụng của NHTM có ảnhhưởng trực tiếp đến hiệu quả của doanh nghiệp. Các ngân hàng mạnhkhông chỉ thể hiện ở chỗ cung ứng một khối lượng tín dụng to lớn chothị trường mà là ở chỗ phương thức cấp tín dụng như thế nào. Ở ViệtNam các phương thức cho vay còn quá nghèo nàn, hầu như chỉ bán ranhững gì mà ngân hàng có chứ không thật quan tâm đến cái mà kháchhàng cần, do đó kém sức hấp dẫn và khó mở rộng tín dụng. TrongQuyết định số 324/1998/QĐ-NHNN1 ngày 30/9/1998 của Thống đốcNgân hàng Nhà nước Việt Nam về việc Ban hành quy chế cho vaycủa các Tổ chức tín dụng đối với khách hàng có quy định về một sốphương thức cho vay của các tổ chức tín dụng. Nó quy định tổ chức tíndụng thoả thuận với khách hàng về phương thức cho vay phù hợp vớinhu cầu sử dụng vốn vay và khả năng kiểm tra, giám sát việc kháchhàng sử dụng vốn vay theo một trong các phương thức cho vay sau:1. Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụnglàm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.2. Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng và khách hàngxác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời hạnnhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh.3. Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vayvốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịchvụ và các dự án phục vụ đời sống.4. Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối vớimột dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng; trong đó, 24có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổchức tín dụng khác. Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo quy định củaquy chế này và quy chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng do Thốngđốc Ngân hàng Nhà nước ban hành.5. Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xácđịnh và thoả thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc đượcchia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay, tài sản muabằng vốn vay chỉ thuộc sở hữu của bên vay khi trả đủ nợ gốc và lãi.6. Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kếtđảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tíndụng nhất định. Tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận thời hạnhiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tíndụng dự phòng.7. Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổchức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vaytrong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịchvụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt làđại lý của tổ chức tín dụng. Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tíndụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định củaChính phủ và Ngân hàng Nhà nước về phát hành và sử dụng thẻ tíndụng.8. Các phương thức cho vay khác phù hợp với quy định của Quy chếnày và các quy định khác của Ngân hàng Nhà nước. * Tuy nhiên Quyết định 324 còn quy định khá chung chung, vàđối với các NHTM việc áp dụng cụ thể như thế nào lại thuộc quyềnhướng dẫn của mỗi ngân hàng, và tất nhiên có bao nhiêu ngân hàng sẽcó bấy nhiêu văn bản pháp lý khác nhau quy định cụ thể về cácphương thức cho vay. Nhưng có những điều mà các NHTM lại không 25thích quy định cụ thể rõ ràng trong văn bản vì nếu thế sẽ bị mắc trongquá trình thực hiện hoặc sẽ không có chỗ lùi khi mà quy định củangân hàng mình lại chặt hơn ngân hàng bạn do đó giảm khả năngcạnh tranh. Vì vậy qua thực tiễn hoạt động thì Ngân hàng Nhà nướcnên sửa đổi quy định về phương thức cho vay theo hướng cụ thể hoáđể thống nhất phương thức cho vay trong các tổ chức tín dụng là mộtvấn đề cấp thiết, không để tình trạng tự quy định dẫn đến sự sai lệchvề phương thức cho vay v ...