Tài liệu kinh doanh: Kinh doanh bảo hiểm và những rủi ro mà nó mang lại phần 2

Tham khảo tài liệu 'tài liệu kinh doanh: kinh doanh bảo hiểm và những rủi ro mà nó mang lại phần 2', tài chính - ngân hàng, bảo hiểm phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Tài liệu kinh doanh: Kinh doanh bảo hiểm và những rủi ro mà nó mang lại phần 2 - S ản phẩm bảo hiểm l à s ản phẩm dễ bắt ch ư ớc. Một hợp đồng bảo h i ểm d ù là b ản gốc cũng không đ ư ợc cấp bằng phát minh sáng chế v à k hông đư ợc bảo hộ về bản quyền. Về lý thuyết, mọi doanh nghiệp bảo h i ểm đều có thể bán một c ách h ợp pháp những hợp đồng l à b ản sao chép c ủa đối thủ cạnh tranh ngoại trừ t ên và cách th ức tuy ên truy ền quảng cáo. Th ứ hai, thế giới tâm lý bảo hiểm rất phức tạp. Đó l à vi ệc chia sẻ g i ữa sự an to àn h ợp lý v à s ự m ê tín. N gư ời ta mua bảo hiểm nhân th ọ với sự pha trộn của hai cân nhắc, m ột l à h ợp lý trong đề ph òng rủi ro, một l à bi ểu lộ sự m ê tín. Ngư ời mua c oi vi ệc mua sản phẩm bảo hiểm nh ư mua m ột chiếc b ùa hộ mệnh. S ự pha trộn giữa hai lập luận n ày đ ã làm cho ng ười bảo hiểm rất khó k hăn trong khi đ ề cập đến vấn đề bảo hiểm với khách h àng và đánh giá c hính xác m ức độ đảm bảo cần thiết. Nghĩa l à, ngư ời bảo hiểm sẽ bị chi p h ối giữa việc thoả m ãn ngay nhu c ầu cho khách h àng, nh ững đảm bảo tối t hi ểu - p hí th ấp, v à vi ệc đề nghị các bảo đảm cho an to àn c ầ n thi ết cái m à l àm cho ngư ời bảo hiểm khó có thể khai thác đ ư ợc do phạm vi bảo đảm rộng v à phí cao. Th ứ ba, mối quan hệ giữa ng ư ời bảo hiểm v à ngư ời đ ư ợc bảo hiểm đ ư ợc ghi nhận nh ư là m ột sự 'nghi ngờ kép'. - V ề phía ng ư ời đ ư ợc bảo hiểm: họ nh ìn nh ận n gư ời bảo hiểm đồng t h ời là hai ngư ời - n gư ời bảo trợ v à người thu thuế. N gư ời đ ư ợc bảo hiểm t ìm ki ếm v à th ấy ở ng ư ời bảo hiểm nh ư là m ột n hà tư v ấn v à đưa ra nh ững giải pháp để giải quyết những vấn đề lớn nh ư: 11 t ương lai c ủa con cái họ, thu nhập của gia đ ình hay thu nh ập của chính họ k hi v ề h ưu. N hưng đ ồng thời, ng ư ời đ ư ợc bảo hiểm lại coi ng ư ời bảo hiểm nh ư là n gư ời thu thuế. Bởi lẽ xuất phát từ khái niệm: 'hiệu quả x ê d ịch' m à ngư ời t iêu dùng c ảm thấy việc nộp phí trong thời gian d ài không đem l ại hiệu q u ả g ì n ếu không có sự kiện bảo hiểm xẩy ra. - V ề phía nh à b ảo hiểm: ở một khía cạnh n ào đó, h ọ luôn có thái độ n g ờ vực khách h àng c ủa m ình. Khi bán b ảo hiểm, họ luôn nghi ngờ rằng n gư ời tham gia có khai đúng t ình tr ạng sức khỏe của anh ta hay không? K h i thi ệt hại xảy ra, liệu ng ư ời bị hại có khai báo đúng sự thực hay không? C hính thái đ ộ n ày đ ã d ẫn đến việc c ư x ử với khách h àng b ị thiệt hại nh ư m ột 'công an', trư ớc ti ên là tr ấn áp. I I. NH ỮNG VẤN ĐỀ CĂN BẢN CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ. 1 . Đ ặc tr ưng c ủa sản p h ẩm bảo hiểm nhân thọ. Trư ớc hết ta phân biệt những điểm khác biệt giữa bảo hiểm nhân thọ v à b ảo hiểm phi nhân thọ: B ảo hiểm nhân thọ B ảo hiểm phi nhân thọ 1 . Ph ạm vi bảo hiểm C on ngư ời T ài s ản C on ngư ời T rách nhiệm dân sự Th ời hạn bảo D ài h ạn 5 -10 năm ho ặc T hư ờng l à m ột năm 2. h i ểm su ốt đời 12 3 .Phí b ảo hiểm tố ảnh - T h ời gian tham gia - X ác su ất rủi ro a. Nhân h ư ởng - S ố tiền bảo hiểm - S ố tiền bảo hiểm - T ỷ lệ l ãi k ỹ thuật - C h ế độ bảo hiểm - X ác su ất tử vong b .S ố lần đóng phí P hí đóng theo thán g, quý, T hư ờng đóng phí một 6 t háng hay 1 năm l ần sau khi ký hợp đồng 4 . Quy ền lợi bảo C hi tr ả tiền bảo hiểm C h ỉ đ ư ợc bồi th ư ờng h i ểm trong nh ững tr ư ờng hợp: t ổn thất trong giới hạn - C h ết h ợp đồng khi có t ổn - T hương t ật to àn b ộ vĩnh t h ất xảy ra. v i ễn - H ết hạn hợp đồng 5 . Tính ch ất V ừa mang tính chất rủi ro C h ỉ mang tính rủi ro. v ừa mang tính tiết kiệm. C h ỉ một số ít ng ư ời Tất cả mọi ng ười tham đ ư ợc nhận số tiền bảo g ia đ ều đ ư ợc nhận số tiền h i ểm khi gặp rủi ro b ảo hiểm t hu ộc trách nhiệm bảo h i ểm. Q u a b ảng so sánh giữa bảo hiểm nhân thọ v à b ảo hiểm phi nhân thọ t rên, ta th ấy bảo hiểm nhân thọ có một số đặc tr ưng sau: Th ứ nhất: có sự phức tạp trong các mối quan hệ giữa ng ư ời ký, ng ư ời đ ư ợc bảo hiểm v à ngư ời đ ư ợc h ư ởng quyền lợi bảo hiểm trong bảo hiể m n hân th ọ. C ác lo ại bảo hiểm khác ngo ài b ảo hiểm nhân thọ đều đề ph òng các h ậu quả của một sự cố không l ư ờng tr ư ớc. Ng ười ta cũng biết đ ư ợc ai l à 13 n gư ời đ ư ợc h ư ởng quyền lợi của hợp đồng, chẳng hạn l à n ạn nhân trực tiếp h ay gián ti ếp của sự cố. Đ ối với b ảo hiểm nhân thọ, trong trư ờng hợp tử vong, ng ư ời đ ư ợc h ư ởng quyền bảo hiểm không phải l à n ạn nhân của sự cố. Ng ư ời đ ư ợc bảo h i ểm chết, ng ư ời đ ư ợc h ưởng l à ngư ời có mối quan hệ thân thuộc với n gư ời đ ư ợc bảo hiểm. Ng ư ời ta thấy rằng điều n ày đ ã làm h ạn ch ế đến sự t ự do của ng ư ời đ ư ợc bảo hiểm. Ng ư ời đ ư ợc bảo hiểm không phải lúc n ào c ũng có thể tự do thay đổi ng ư ời đ ư ợc thừa h ư ởng v ì m ột số ng ư ời khác c ũng cũng có thể đ ư ợc thừa h ư ởng từ ng ư ời n ày. Trư ờng hợp n ày có th ể x ảy ra đối với bảo hiểm trong tr ư ờng h ợp sống nh ưng r ất hiếm. Trong bảo h i ểm nhân thọ, các mối quan hệ giữa ng ư ời ký, ng ư ời đ ư ợc bảo hiểm v à n gư ời đ ư ợc h ư ởng rất phứ ...