Ứng dụng fintech trong phát triển tài chính toàn diện tại một số quốc gia trên thế giới và bài học cho Việt Nam

Bài nghiên cứu này sẽ đưa ra một số khuyến nghị để ứng dụng Fintech vào phát triển tài chính toàn diện tại Việt Nam từ kinh nghiệm của một số quốc gia trên thế giới. Để hiểu rõ hơn, mời các bạn tham khảo chi tiết nội dung bài viết này.
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Ứng dụng fintech trong phát triển tài chính toàn diện tại một số quốc gia trên thế giới và bài học cho Việt Nam ỨNG DỤNG FINTECH TRONG PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TẠI MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM ThS. Phạm Thị Huyền Học viện Ngân hàng - Phân viện Bắc Ninh Tóm tắt Trên thế giới có khoảng 2 tỷ người không có tài khoản ngân hàng và hoàn toàn dựa vào tiền mặt, tuy nhiên, nhiều người trong số này lại có điện thoại di động. Và kết quả to lớn nhất của Fintech (Financial technology) chính là tài chính toàn diện. Theo đó, sự phát triển mạnh mẽ cuả các doanh nghiệp Fintech đã tạo điều kiện cho các cá nhân, doanh nghiệp nhỏ tiếp cận được các dịch vụ tài chính và làm phát triển tài chính toàn diện. Vai trò của tài chính toàn diện là hết sức to lớn đối với nền kinh tế của mỗi quốc gia. Tuy nhiên, ở Việt Nam mức độ tiếp cận tài chính còn ở tỷ lệ thấp, khoảng 90% giao dịch người dân vẫn là giao dịch tiền mặt, chỉ có 39,8% người trưởng thành có tài khoản tại các tổ chức tài chính. Đặc biệt, 69% dân số ở khu vực nông thôn vẫn còn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận tài chính. Do đó, bài nghiên cứu này sẽ đưa ra một số khuyến nghị để ứng dụng Fintech vào phát triển tài chính toàn diện tại Việt Nam từ kinh nghiệm của một số quốc gia trên thế giới. Từ khóa: Tài chính toàn diện, Fintech, doanh nghiệp Fintech 1. Khái niệm và vai trò của Fintech trong việc thúc đẩy tài chính toàn diện Khái niệm Fintech Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đã và đang diễn ra. Biểu hiện của cuộc cách mạng 4.0 này là Công nghệ thông tin và Internet đang đổ bộ vào hầu hết các khu vực trên thế giới ở mọi ngóc ngách của đời sống xã hội. Ngành tài chính - ngân hàng, một trong những ngành kinh tế hiện đại, tất nhiên cũng không nằm ngoài xu thế này. Các ứng dụng công nghệ thông tin như những con sóng mới làm thay đổi toàn bộ mô thức cung ứng và vận hành các dịch vụ tài chính đã có từ hàng trăm năm nay. Thuật ngữ Fintech ra đời từ những con sóng đó. Fintech - viết tắt của từ Financial Technology - có nghĩa là Công nghệ tài chính. Hiểu đơn giản như trên, Fintech đề cập đến việc tận dụng sáng tạo công nghệ trong các hoạt động và dịch vụ tài chính. Ở phương diện đầy đủ hơn, theo Wikipedia trích dẫn từ Huffington Post, Fintech được định nghĩa là một ngành công nghiệp tài chính mới áp dụng công nghệ để nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính. Fintech là các ứng dụng, qui trình, sản phẩm, mô hình kinh doanh mới trong ngành dịch vụ tài chính, bao gồm một hay nhiều dịch vụ tài chính bổ sung và được cung cấp như một qui trình ‘từ đầu cuối tới đầu cuối’ qua mạng internet. Khác với thị trường tài chính truyền thống gồm hai đối tượng các định chế tài chính (ngân hàng, công ty tài chính, đầu tư, bảo hiểm, chứng khoán…) và khách hàng, đối tượng của Fintech gồm 3 bên (các định chế tài chính, các doanh nghiệp Fintech, và khách hàng) tác động qua lại lẫn nhau. Qua đó, ngoài những dịch vụ thông thường như thanh toán, cho vay, chuyển tiền, Fintech còn cung cấp các dịch vụ tài chính trải rộng hơn như gọi vốn cộng đồng (crowd-funding), cho vay ngang cấp (peer to peer lending), tư vấn tài chính cá nhân (Personal Finance), công nghệ bảo hiểm (Insur-Tech), tiền tệ số (Crypto Blockchain), quản trị dữ liệu (Data Management),… Các ứng dụng đa dạng của Fintech đang tác động đến hầu hết mọi lĩnh vực hoạt động của ngành tài chính như tiền gửi, thanh toán, bảo hiểm, chứng khoán, tín dụng, quản trị rủi ro, không những thế Fintech cũng tác động đến cơ cấu thị trường, cơ cấu sản phẩm, chiến lược phát triển và mọi mặt kinh doanh của cả hệ thống tài chính ngân hàng. 507 Vai trò của Fintech trong thúc đẩy tài chính toàn diện Với những ưu thế về đổi mới sáng tạo và khả năng ứng dụng công nghệ linh hoạt và hiệu quả, Fintech không những giúp giảm chi phí mà còn mở rộng khả năng tiếp cận nguồn tài chính cho nhiều đối tượng khách hàng, bên cạnh các mô hình ngân hàng truyền thống. Ở các quốc gia đang phát triển, nhiều người không có tài khoản ngân hàng cũng thường có rất ít hoặc không có lịch sử tín dụng. Những khách hàng này thường có xu hướng bị “loại” và khó có thể được chấp nhận theo các phương thức cho vay và bảo lãnh truyền thống. Nguyên nhân là do các tổ chức tín dụng thiếu thông tin để đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng, cũng như những khách hàng nầy khó để chứng minh sự đáng tin cậy của mình. Tuy nhiên, hiện nay một số tổ chức tín dụng đã tiến hành hợp tác cùng các doanh nghiệp Fintech để khai thác những cách tiếp cận mới và quản lý rủi ro. Bằng cách mở khóa các nguồn dữ liệu mới, những cá nhân chưa có lịch sử tín dụng có thể được hưởng quyền tiếp cận tương tự đối với những nguồn hỗ trợ tài chính một cách bình đẳng hơn. Nhiều ứng dụng đã được áp dụng nhằm mở rộng khả năng tiếp cận nguồn tài chính dành cho những khách hàng không có khả năng tiếp cận như: thử nghiệm tâm lý học (kiểm tra tính cách cung như các phản ứng trước các tình huống); chấm điểm tín dụng dựa vào dữ liệu trên điện thoại thông minh như thông tin về cuộc gọi, lịch sử tin nhắn, vị trí địa lý, danh bạ, lịch sử web…; hay áp dụng cho vay ngang hàng - một mô hình dịch vụ tín dụng mới kết nối trực tiếp người cho vay và đi vay, xử lý toàn bộ quá trình cho vay thông qua các nền tảng trực tuyến. Ứng dụng Fintech giúp các tổ chức tài chính giảm chi phí bằng cách thiết lập các kênh phân phối hiện đại như: ATM, POS, Internet Banking, Mobile Banking, Call-center, TV-Banking, hay Facebook Banking. Các kênh phân phối hiện đại này giúp các tổ chức tài chính tiết kiệm chi phí nhưng lại tạo ra sự thuận tiện và chủ động cho khách hàng. Theo báo cáo Mobile Banking năm 2015 của KPMG, Mobile Banking là kênh phân phối dịch vụ tiết kiệm chi phí nhất. Cụ th ...