Bài giảng Ngân hàng thương mại: Bài 5 - Ths. Lê Phong Châu

"Bài giảng Ngân hàng thương mại - Bài 5: Các nghiệp vụ tín dụng" với các nội dung khái niệm và quy trình của từng hình thức cấp tín dụng sự khác nhau giữa các hình thức cấp tín dụng; ví dụ minh họa từng hình thức cấp tín dụng.
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Bài giảng Ngân hàng thương mại: Bài 5 - Ths. Lê Phong Châu BÀI 5 CÁC NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG Giảng viên: Ths. Lê Phong Châu Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân v1.0013109224 1 TÌNH HUỐNG KHỞI ĐỘNG: CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG Ngày 15/9/2013, Doanh nghiệp Bình Minh đề nghị vay vốn lưu động để thực hiện một phương án kinh doanh là sản xuất quần áo may sẵn từ nay 1/10/2013. Sau khi thẩm định ngân hàng thu thập được các thông tin sau: Nhu cầu tài sản lưu động: 720 triệu đồng • Vốn tự có trong phương án kinh doanh: 520 triệu đồng • Thời hạn vay: 3 tháng, trả nợ gốc và lãi một lần khi đến hạn từ nguồn tiền hàng thu được theo hợp đồng bán hàng với bên tiêu thụ. • Tài sản đảm bảo:  Một bất động sản: 400 triệu đồng  Một số khoản phải thu: 300 triệu đồng • Theo chính sách tín dụng của ngân hàng:  VCSH của khách hàng tham gia vào phương án vay vốn tối thiểu bằng 50% nhu cầu vay đầu tư TSLĐ. NH thực hiện giải ngân sau khi doanh nghiệp đã sử dụng hết VCSH cho phương án.  Mức cho vay của ngân hàng tối đa bằng 50% giá trị tài sản thế chấp và 60% giá trị tài sản cầm cố. v1.0013109224 2 TÌNH HUỐNG KHỞI ĐỘNG: CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG • Khi thẩm định khách hàng, cán bộ tín dụng xác nhận các yếu tố về tài chính, pháp lý, uy tín, tính hợp lý... của phương án đều rất tốt, đáp ứng mọi yêu cầu của ngân hàng. Nguồn trả nợ khả thi. • Ngày 1/10/2013, Doanh nghiệp có khoản phải trả theo hợp đồng ký với nhà cung cấp 80 triệu đồng. Với phương án trên, khách hàng đề nghị vay 200 triệu đồng. Ngân hàng chấp nhận cấp hạn mức 200 triệu đồng trong thời hạn 3 tháng. Ngày 1/10/2013, khách hàng đề nghị giải ngân toàn bộ hạn mức và được ngân hàng chấp nhận. 1. Ngân hàng xác định hạn mức tín dụng cho phương án là 200 triệu đồng là đúng hay sai? Vì sao? 2. Ngân hàng chấp nhận giải ngân như vậy là đúng hay sai? Vì sao? v1.0013109224 3 MỤC TIÊU MỤC TIÊU • Sau khi học xong bài này, sinh viên có thể: • Trình bày được các khái niệm và quy trình của từng hình thức cấp tín dụng. • Phân biệt được sự khác nhau giữa các hình thức cấp tín dụng. • Phân tích và lấy ví dụ minh họa từng hình thức cấp tín dụng. v1.0013109224 4 NỘI DUNG Phân loại tín dụng Cho vay Chiết khấu Cho thuê Bảo lãnh Bao thanh toán v1.0013109224 5 1. PHÂN LOẠI TÍN DỤNG 1.1. Phân loại theo thời hạn tín dụng 1.2. Phân loại theo hình thức tài trợ 1.3. Phân loại theo hình thức đảm bảo 1.4. Phân loại theo rủi ro 1.5. Phân loại khác v1.0013109224 6 1.1. PHÂN LOẠI THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG Tín dụng ngắn hạn Tín dụng trung hạn Tín dụng dài hạn Có thời hạn vay vốn từ Có thời hạn vay vốn từ Có thời hạn vay vốn 12 tháng trở xuống trên 1 năm đến 5 năm trên 5 năm v1.0013109224 7 1.2. PHÂN LOẠI THEO HÌNH THỨC TÀI TRỢ v1.0013109224 8 1.3. PHÂN LOẠI THEO HÌNH THỨC ĐẢM BẢO Tín dụng không đảm bảo (Tín chấp) Tín dụng có đảm bảo bằng tài sản Cấp cho khách hàng có uy tín Người nhận tín dụng dùng tài sản mà mình: 1. đang sở hữu; 2. đang sử dụng (đối với đất đai); 3. sẽ có quyền sở hữu/sử dụng; hoặc 4. tài sản của người thứ ba để đảm bảo cho việc trả nợ. v1.0013109224 9 1.4. PHÂN LOẠI THEO RỦI RO Theo QĐ 493/2005/QĐ-NHNN và QĐ 18/2007/QĐ-NHNN, ngân hàng phân loại tín dụng thành 5 nhóm: v1.0013109224 10 1.5. PHÂN LOẠI KHÁC Theo ngành kinh tế Theo đối tượng tín dụng Theo mục đích … • Tín dụng công nghiệp • Tín dụng vốn lưu động • Tín dụng kinh doanh • Tín dụng nông nghiệp • Tín dụng vốn cố định • Tín dụng tiêu dùng • … ...