Đằng sau cánh cửa vừa hé ra hoạt động thông tin tín dụng

Nhà điều hành dẫn dắt thị trườngHầu hết các nước có nền kinh tế và thị trường tài chính phát triển thì hoạt động thông tin tín dụng đều do tư nhân đảm nhận; thật vậy, chính phủ sở hữu hoàn toàn chỉ chiếm 1% và sở hữu một phần chiếm 4% (Doing Business, 2009); và bài học được rút ra là không để cho thị trường thông tin tín dụng “manh múng” nhưng cũng không được để cho nó trở thành “độc quyền”, và thị trường thông tin tín dụng cần có nhà điều hành thông tin tín dụng...
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Đằng sau cánh cửa vừa hé ra hoạt động thông tin tín dụngĐằng sau cánh cửa vừa hé ra hoạt động thông tin tín dụngNhà điều hành dẫn dắt thị trườngHầu hết các nước có nền kinh tế và thị trường tài chính phát triển thì hoạtđộng thông tin tín dụng đều do tư nhân đảm nhận; thật vậy, chính phủ sởhữu hoàn toàn chỉ chiếm 1% và sở hữu một phần chiếm 4% (DoingBusiness, 2009); và bài học được rút ra là không để cho thị trường thông tintín dụng “manh múng” nhưng cũng không được để cho nó trở thành “độcquyền”, và thị trường thông tin tín dụng cần có nhà điều hành thông tin tíndụng kinh nghiệm dẫn dắt. Các nước không giới hạn số lượng công ty thôngtin tín dụng tham gia thị trường, không quy định số lượng ngân hàng làthành viên cung cấp dữ liệu là điều kiện đủ cho một công ty thông tin tíndụng (tư nhân) hoạt động, và cũng không hạn chế việc mua thông tin tíndụng đối với các tổ chức tín dụng.Ở Mỹ, sau 40 năm thì hàng trăm công ty thông tin tín dụng giờ chỉ còn baCông ty: Equifax, Experian và TransUnion, và đây cũng là ba công ty lớnnhất thế giới về thông tin tín dụng; hoặc như Thái Lan, sau khoảng 10 nămvới sự cạnh tranh công bằng thì giờ đây thị trường sàn lọc lại chỉ còn mỗiCông ty thông tin tín dụng TransUnion (National Credit Bureau Co Ltd. -NCB); v.v. Sự “tập trung” của thị trường và thị trường cần có nhà điều hànhkinh nghiệm dẫn dắt là kết quả của sự cạnh tranh công bằng và chọn lọc tựnhiên.Mục tiêu của hoạt động thông tin tín dụngChính phủ luôn mong muốn thị trường hoạt động hiệu quả và các khungpháp lý luôn nhằm thỏa mãn mong muốn này. Mục tiêu của hoạt động thôngtin tín dụng mà Chính phủ đặt ra theo Nghị định 10/2010/NĐ-CP, Thủ tướngChính phủ ký ngày 12 tháng 2 năm 2010 và sẽ có hiệu lực từ ngày 15 tháng4 năm 2010 (Nghị định 10):- Chia sẻ thông tin giữa các tổ chức cấp tín dụng nhằm ngăn ngừa và hạn chếrủi ro trong hoạt động tín dụng, góp phần đảm bảo an toàn hoạt động ngânhàng;- Hỗ trợ tổ chức cấp tín dụng mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng;- Hỗ trợ khách hàng vay trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng của các tổchức cấp tín dụng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội.Nhưng cũng theo Nghị định 10, thì việc tham gia cung cấp dữ liệu của ngânhàng thương mại và cung cấp thông tin của công ty thông tin tín dụng đượcquy định như sau:- Thành viên cung cấp dữ liệu: Theo Khoản 5, Điều 7 của nghị định thì mộttrong bảy “điều kiện đủ” để một công ty thông tin tín dụng được NHNN cấpgiấy chứng nhận đủ điều kiện hoạt động thông tin tín dụng là “Có tối thiểu20 ngân hàng thương mại cam kết cung cấp thông tin tín dụng và các ngânhàng này không cam kết với công ty thông tin tín dụng khác”;- Cung cấp sản phẩm thông tin tíndụng: Theo Khoản 1, Điều 14 thìcông ty thông tin tín dụng cungcấp sản phẩm thông tin tín dụngcho “Tổ chức cấp tín dụng cócung cấp thông tin cho công tythông tin tín dụng để xem xét cấptín dụng cho khách hàng vay,kiểm soát các khoản tín dụng, thuhồi nợ và mục đích khác đượcpháp luật cho phép”; và theo bảnthuyết trình thông tư hướng dẫnthi hành Nghị định 10 cũng giảithích rõ ràng ở mục 4, chương III: “Đối tượng sử dụng sản phẩm thông tintín dụng là chỉ có những tổ chức cấp tín dụng có cung cấp thông tin chocông ty thông tin tín dụng mới được cung cấp sản phẩm thông tin”.Vậy tóm lại là một ngân hàng chỉ được tham gia cung cấp dữ liệu cho mộtcông ty thông tin tín dụng và cũng chỉ được mua thông tin từ công ty đó màthôi!Viễn cảnh thị trường thông tin tín dụngThị trường thông tin tín dụng có nguy cơ bị manh múng, kém hiệu quả và cóthể trở nên độc quyền bởi vì:Thứ nhất, nếu công ty thông tin tín dụng có thể mua thông tin từ công tythông tin tín dụng bạn để bù vào thông tin còn thiếu của mình để cung cấpcho ngân hàng thành viên, tạm thời có thể coi như thị trường chưa bị manhmúng, nhưng công ty thông tin tín dụng và ngân hàng phải mất thêm thờigian và tốn thêm chi phí.Thứ hai, nếu công ty thông tin tín dụng không mua được thông tin của côngty thông tin tín dụng bạn trong khi ngân hàng không được phép mua thôngtin của công ty thông tin tín dụng bạn (vì không phải là thành viên),ngânhàng sẽ thiếu thiếu thông tin hoặc nhận thông tin kém chất lượng. Và hệ quảlà thị trường thông tin tín dụng manh múng, kém hiệu quả, ngân hàng gặprủi ro hoặc để an toàn thì đành từ chối cho khách hàng vay.Thứ ba, các ngân hàng còn đứng trước một tình huống thú vị: bị buộc phảitham gia là thành viên với một công ty thông tin tín dụng, bởi vì ngân hàngkhông thể vô tư đứng ngoài để chọn mua sản phẩm thông tin khi mà họ “chỉcó thể mua” sản phẩm thông tin nếu là “thành viên” của một công ty thôngtin tín dụng ...