Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng của công ty tài chính theo pháp luật

Trong chuyên đề này nhóm tác giả sẽ trình bày, làm rõ những rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng mà công ty tài chính gặp phải. Bên cạnh đó là kiến nghị hoàn thiện các quy định của pháp luật và đưa ra những giải pháp để giảm thiểu rủi ro trong cho vay tiêu dùng mang tính hiệu quả hơn.
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng của công ty tài chính theo pháp luật GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH THEO PHÁP LUẬT Ngô Gia Phương, Nguyễn Thị Thúy Quỳnh Viện Công nghệ Việt - Nhật, Trường Đại học Công nghệ TP. Hồ Chí Minh GVHD: ThS. Đoàn Trọng ChỉnhTÓM TẮTTrong thời đại công nghệ, mọi người dễ dàng tiếp xúc được nhiều với các nguồn thông tin,cập nhập tình hình biến động trong và ngoài nước, do vậy các dịch vụ cũng theo đó mà pháttriển. Hoạt động cho vay tiêu dùng cũng được xem như một loại dịch vụ giúp người dân cómức thu nhập trung bình - thấp tiếp cận gần hơn với những thị hiếu tiêu dùng, những côngnghệ tân tiến, môi trường giáo dục tốt hơn và những yêu cầu về một cuộc sống ở mức caohơn so với thu nhập hiện tại của mình nhưng có thể chi trả dần được trong tương lai. Hiệntại thì công ty tài chính đang dẫn đầu về hoạt động cho vay tiêu dùng với thời gian giải ngântiền mặt nhanh, giấy tờ thủ tục dễ dàng. Do đó, dẫn đến nhiều rủi ro. Trong chuyên đề nàynhóm tác giả sẽ trình bày, làm rõ những rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng mà công tytài chính gặp phải. Bên cạnh đó là kiến nghị hoàn thiện các quy định của pháp luật và đưa ranhững giải pháp để giảm thiểu rủi ro trong cho vay tiêu dùng mang tính hiệu quả hơn.Từ khóa: công ty tài chính, cho vay tiêu dùng, hoạt động cho vay, rủi ro cho vay.1 ĐẶT VẤN ĐỀKhái niệm “cho vay tiêu dùng của Công ty tài chính (CTTC)” theo luật định được hiểu là “việcCTTC cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình nhằm đápứng nhu cầu vốn mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng của cá nhân, hộgia đình”[1]. Mục đích chính của cho vay tiêu dùng là cung cấp cho người dân những lợi íchcó thể được hưởng vượt quá mức thu nhập ở hiện tại nhưng có thể chi trả dần trong tươnglai. Chính vì mục đích vay là nhắm vào nhu cầu thị hiếu của người tiêu dùng nên CTTC đãđơn giản hóa việc cho vay để thu hút được nhiều cá nhân vay và vì là vay tiêu dùng nên sốtiền vay không lớn, thời gian vay cũng không dài nên CTTC đơn giản hóa bằng việc cho vaytín chấp để thu hút đối tượng vay, với những ưu đãi như giải ngân tiền mặt nhanh, thủ tụcnhanh gọn, bên vay có thể được đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngay lập tức. Việt Nam hiện làmột quốc gia đang phát triển, thu nhập của người dân đang từng ngày cải thiện, nhu cầu vềmức sống cũng ngày càng được nâng cao. Do vậy, “cho vay tiêu dùng” ngày càng phát triểnmạnh và trở nên phổ biến. Việc CTTC cho vay dựa trên hình thức tín chấp, hay có thể hiểuCTTC dựa vào sự uy tín về năng lực trả nợ của cá nhân, hộ gia đình để cho vay. Hình thứccho vay này mang nhiều rủi ro cho CTTC bởi việc cho vay không dựa trên sự bảo đảm của1938bất kì tài sản nào, chính vì vậy dễ nảy sinh tranh chấp đối với việc cho vay. Nhằm đáp ứngnhu cầu vay ngày càng tăng của các cá nhân, nhiều CTTC đã đẩy nhanh các bước thủ tụcbằng cách rút gọn khâu thẩm định đối với người đi vay dẫn đến nguy cơ rủi ro cao bởi vìmặc dù nhu cầu vay của mỗi cá nhân tuy nhỏ nhưng khi tổng hợp lại từ nhiều cá nhân đi vaythì lại trở thành một con số khổng lồ. Khi CTTC phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng,những nhà chuyên gia đánh giá đây là nhân tố giúp hạn chế tín dụng đen, đảm bảo an toànvay của chính đối tượng vay. Không thể phủ nhận, khi hoạt động cho vay tiêu dùng củaCTTC trở nên phổ biến đối với người tiêu dùng thì tín dụng đen đã giảm bớt nhưng bêncạnh đó CTTC đang phải gánh chịu những rủi ro lớn về mặt tổn thất:Thứ nhất từ phía người đi vay: vấn đề về đạo đức được xem là một trong những vấn đềmấu chốt tạo ra sự rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng của CTTC bởi việc cho vay tiêudùng của CTTC đối với các cá nhân đi vay được dựa vào mức độ uy tín của cá nhân đi vayđối với CTTC; những giấy tờ làm giả, khai không đúng sự thật từ phía người đi vay nhằmmục đích vay được tiền, nhưng lại không có khả năng chi trả.Thứ hai là vấn đề đến từ CTTC khi đặt lợi nhuận lên trên sự an toàn của tổ chức, thả lỏngviệc thẩm định để có thể duyệt được càng nhiều hồ sơ càng tốt gây nên những rủi ro khôngđáng có. Vậy làm như thế nào để rủi ro của CTTC có thể giảm xuống mức tối thiểu nhất haynói cách khác làm cách nào để rủi ro ở mức thấp nhất có thể đối với hoạt động cho vay tiêudùng của CTTC? Sau đây nhóm tác giả sẽ đưa ra một số bất cập đang hiện có và kiến nghịnhững giải pháp giúp hạn chế rủi ro cho CTTC trong hoạt động cho vay tiêu dùng.2 ĐIỀU KIỆN CHO VAY THEO PHÁP LUẬT VÀ GIẢI PHÁPVề đối tượng được CTTC cho vay tiêu dùng thì ở Thông tư 43/2016/TT-NHNN-Quy định vềcho vay tiêu dùng của công ty tài chính không quy định chi tiết về đối tượng được cho vaymà phải áp dụng những văn bản pháp luật liên quan khác, cụ thể ở đây đối tượng cho vayđược định nghĩa “Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi d ...