Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế CN TP.HCM

Đề tài có cấu trúc gồm 3 chương trình bày tổng quan về tín dụng ngân hàng và hoạt động tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ; thực trạng hoạt động tín dụng đối với NNVVN tại ngân hàng TMQT quốc tế chi nhánh TP. Hồ Chí Minh thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại ngân hàng tmcp quốc tế chi nhánh tp. hồ chí minh
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế CN TP.HCM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠOTRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM TRẦN THỊ PHƯƠNG LAN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. Hồ Chí Minh – Năm 2005 1 CHÖÔNG 1. TOÅNG QUAN VEÀ TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG VAØ HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP VÖØA VAØ NHOÛ1.1 TÍN DUÏNG VAØ TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG 1.1.1 Khaùi nieäm veà tín duïng Töø “tín duïng” coù goác la tinh töø chöõ “creditium” coù nghóa laø loøng tin, söïtín nhieäm; vì tín duïng thöïc chaát chuû yeáu döïa treân cô sôû cuûa söï tín nhieäm. Ngöôøichuû sôû höõu khi cho vay luoân tin töôûng raèng ngöôøi ñi vay seõ hoaøn traû ñaày ñuû khiñeán haïn. Tín duïng laø moät phaïm truø kinh teá khaùch quan nhaèm phaûn aùnh moái quanheä giao dòch giöõa hai chuû theå, trong ñoù beân chuû theå sôû höõu giao moät löôïng giaùtrò baèng tieàn hoaëc taøi saûn cho beân kia söû duïng vaø chuû theå söû duïng coù nhieäm vuïhoaøn traû vôùi moät löôïng giaù trò lôùn hôn löôïng giaù trò ban ñaàu sau moät thôøi gianxaùc ñònh. Cuøng vôùi neàn kinh teá haøng hoùa, tín duïng phaùt trieån laâu ñôøi qua caùc hìnhthaùi kinh teá xaõ hoäi khaùc nhau vôùi nhöõng hình thöùc toàn taïi khaùc nhau. Ban ñaàu laøquan heä tín duïng chuû yeáu baèng hieän vaät vaø döôùi hình thöùc cho vay naëng laõi treâncô sôû cuûa neàn saûn xuaát haøng hoùa nhoû keùm phaùt trieån. Sang caùc thôøi kyø Chieámhöõu noâ leä vaø cheá ñoä Phong kieán, quan heä tín duïng phaùt trieån chaäm treân cô sôûneàn saûn xuaát haøng hoùa nhoû. Chæ khi phöông thöùc saûn xuaát Tö baûn chuû nghóa rañôøi vôùi neàn saûn xuaát haøng hoùa lôùn, neàn saûn xuaát Ñaïi coâng nghieäp thì quan heätín duïng môùi thaät söï phaùt trieån maïnh meõ; tín duïng baèng hieän vaät nhöôøng choãcho tín duïng hieän kim, cho vay naëng laõi nhöôõng choã cho caùc hình thöùc tín duïngtieán boä hôn nhö: tín duïng ngaân haøng, tín duïng chính phuû… 2 Quan heä tín duïng coù theå dieãn taû theo moâ hình sau: Giaù trò tín duïng Ngöôøi cho vay Ngöôøi ñi vay Giaù trò tín duïng + Laõi Nhö vaäy, hieåu theo nghóa heïp, tín duïng laø quan heä vay möôïn vaø söû duïngvoán laãn nhau giöõa ngöôøi ñi vay vaø ngöôøi cho vay trong moät thôøi gian nhaát ñònhtreân nguyeân taéc coù hoaøn traû caû voán laãn laõi. Hieåu theo nghóa roäng, tín duïng laø söïvaän ñoäng voán, ñieàu tieát voán töø nôi thöøa sang nôi thieáu, ñaùp öùng nhu caàu voáncho neàn kinh teá. 1.1.2 Baûn chaát vaø chöùc naêng cuûa tín duïng1.1.2.1 Baûn chaát cuûa tín duïng Tín duïng laø moät quan heä vay möôïn laãn nhau döïa treân nguyeân taéc coùhoaøn traû caû voán laãn laõiù. Trong quan heä tín duïng, ngöôøi cho vay chuyeån nhöôïngquyeàn söû duïng voán cho ngöôøi ñi vay trong moät thôøi gian nhaát ñònh, nhöng dongöôøi ñi vay khoâng coù quyeàn sôû höõu soá voán aáy neân phaûi hoaøn traû laïi khi ñeánthôøi haïn ñaõ thoûa thuaän. Maët khaùc söï hoaøn traû naøy khoâng chæ laø söï baûo toaøn veàmaët giaù trò maø coøn ñöôïc taêng theâm döôùi hình thöùc lôïi töùc. Tín duïng laø moät phaïm truø kinh teá haøng hoaù ra ñôøi, toàn taïi vaø phaùt trieånqua nhieàu hình thaùi kinh teá xaõ hoäi. Tuy nhieân, duø toàn taïi vaø vaän ñoäng ôû phöôngthöùc saûn xuaát naøo, ñoái töôïng vay möôïn laø haøng hoaù hay tieàn teä thì tín duïngcuõng mang 3 ñaëc tröng cô baûn sau: - Chæ thay ñoåi quyeàn söû duïng maø khoâng thay ñoåi quyeàn sôû höõu tín duïng. 3 - Thôøi haïn tín duïng ñöôïc thoaû thuaän giöõa ngöôøi cho vay vaø ngöôøi ñivay. - Ngöôøi sôû höõu voán tín duïng ñöôïc nhaän moät phaàn thu nhaäp döôùi hìnhthöùc lôïi töùc. Töø nhöõng phaân tích treân cho thaáy baûn chaát cuûa tín duïng laø heä thoáng caùcquan heä kinh teá phaùt sinh giöõa ngöôøi ñi vay vaø ngöôøi cho vay, nhôø quan heä aáymaø caùc nguoàn voán trong xaõ hoäi ñöôïc vaän ñoäng töø chuû theå naøy sang chuû theåkhaùc ñeå söû duïng cho caùc nhu caàu khaùc nhau trong neàn kinh teá xaõ hoäi.1.1.2.2 Chöùc naêng cuûa tín duïng Tín duïng coù ba chöùc naêng: -Chöùc naêng taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn teä trong neàn kinh teá. Ñaâylaø chöùc naêng cô baûn cuûa tín duïng. Taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn teä laø haimaët thoáng nhaát cuûa hoaït ñoäng tín duïng vaø ñeàu ñöôïc thöïc hieän treân nguyeân taéchoaøn traû vaø coù laõi. Söï coù maët cuûa tín duïng ñöôïc xem nhö chieác caàu noái giöõacung vaø caàu veà voán trong neàn kinh teá. ÔÛ maët taäp trung voán tieàn teä, nhôø söï hoaïtñoäng cuûa heä thoáng tín duïng maø caùc nguoàn tieàn taïm thôøi nhaøn roãi töø daân cö, caùctoå chöùc kinh teá hoaëc caùc toå chöùc ñoaøn theå xaõ hoäi… ñöôïc taäp trung laïi. ÔÛ maëtphaân phoái laïi voán tieàn teä, baèng nguoàn voán ñaõ taäp trung ñöôïc, tín duïng coù theåñaùp öùng nhu caàu voán saûn xuaát kinh doanh cho caùc cô sôû kinh teá, nhu caàu tieâuduøng cuûa caùc taàng lôùp daân cö… -Chöùc naêng tieát kieäm tieàn maët vaø chi phí löu thoâng cho xaõ hoäi. Hoaït ñoängtín duïng tröôùc heát taïo ñieàu kieän cho söï ra ñôøi cuûa caùc coâng cuï löu thoâng tínduïng nhö: hoái phieáu, kyø phieáu thöông maïi, caùc loaïi seùc, theû tín duïng,… chopheùp thay theá moät soá löôïng lôùn tieàn maët löu haønh. Nhôø ñoù, laøm giaûm bôùt caùcchi phí coù lieân quan ñeán vieäc söû duïng tieàn maët nhö: in tieàn, ñuùc tieàn, vaän 4chuyeån vaø baûo quaûn tieàn. Vôùi hoaït ñoäng tín duïng, caùc nguoàn tieàn maët nhaøn roãitrong xaõ hoäi, soá ...