Tiểu luận: Giải pháp nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng tại Ngân hàng thương mại Việt Nam

"Tiểu luận: Giải pháp nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng tại Ngân hàng thương mại Việt Nam" nêu tình hình tỷ lệ nợ xấu đang có xu hướng gia tăng nhanh chóng như hiện nay, chất lượng tín dụng đang trở thành một vấn đề đáng lo ngại mà thẩm định chính là nhân tố có ảnh hưởng sâu rộng đến các quyết định cho vay và các hệ quả của nó. Nâng cao chất lượng thẩm định là yêu cầu, đòi hỏi cấp bách đặt ra cho tất cả các ngân hàng nói chung.
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Tiểu luận: Giải pháp nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng tại Ngân hàng thương mại Việt Nam NHÓM 5 - GIẢI P HÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ T HẨM ĐỊNH TÍN DỤNG T ẠI C ÁC NHTM VIỆT NAM TIỂU LUẬN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐịNH TÍN DỤNG TẠI NHTM VIệT NAM GVHD:TS L ẠI TIẾN DĨ NH Trang 1 NHÓM 5 - GIẢI P HÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ T HẨM ĐỊNH TÍN DỤNG T ẠI C ÁC NHTM VIỆT NAM LỜ I MỞ ĐẦU Ở Việt Nam thời gian qua, công tác thẩm định tại các NHTM vẫn còn nhiều hạn chế, báo cáo thẩm định còn sơ sài và mang nặng tính hình thức. Hậu quả là các quyết định lựa chọn đầu tư không chính xác như: cho vay các phương án/dự án có hiệu quả thấp, không trả được nợ cho ngân hàng, ngược lại có trường hợp lại bỏ quả các phương án/dự án tốt... Trong bối cảnh thị trường vốn của Việt Nam còn chưa phát triển thì hoạt động tín dụng còn mang một ý nghĩa đặc biệt: là kênh dẫn vốn chủ lực trong huyết mạch của toàn bộ nền kinh t ế quốc dân. Thẩm định không tốt, dẫn đến những quyết định sai lầm trong cho vay sẽ gây lãng phí đồng vốn đầu tư cũng như chư a sử dụng và phân bổ một cách hiệu quả nhất các nguồn lực đ ể đem lại lợi ích kinh tế cho xã hội và cho đất nước. Mặt khác, trước tình hình tỷ lệ nợ xấu đang có xu hướng gia tăng nhanh chóng như hiện nay, chất lượng tín dụng đang trở thành một vấn đề đáng lo ngại m à thẩm định chính là nhân tố có ảnh hư ởng sâu rộng đến các quyết định cho vay và các hệ quả của nó. Nâng cao chất lượng thẩm định là yêu cầu, đòi hỏi cấp bách đặt ra cho tất cả các ngân hàng nói chung Hơn nữa, trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế diễn ra ngày càng sâu rộng, các ngân hàng Việt Nam đang đứng trước sự cạnh tranh vô cùng gay gắt và khốc liệt từ các đối thủ nước ngoài hơn hẳn về mọi mặt. Nâng cao chất lư ợng thẩm định là cần thiết để lựa chọn ra được những phương án/dự án vay vốn hiệu quả nhất, qua đó tăng cường khả năng cạnh tranh của các NHTM, hội nhập thành công và không bị lép vế ngay trên sân nhà. Chính vì lý do đó, nhóm xin chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụn g tại các NH TM Việt Nam” để nghiên cứu. GVHD:TS L ẠI TIẾN DĨ NH Trang 2 NHÓM 5 - GIẢI P HÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ T HẨM ĐỊNH TÍN DỤNG T ẠI C ÁC NHTM VIỆT NAM CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ TH UYẾT I.KHÁI NIỆM TÍN DỤNG VÀ TH ẨM ĐỊNH TÍN DỤNG 1.Tín dụng ngân hàng - Tín dụng là một quan hệ vay mựợn dựa trên nguyên tắc hoàn trả (cả gốc và lãi) sau một thời gian nhất định. - Tín dụng ngân hàng đự ợc hiểu là “quan hệ vay mựợn bằng tiền tệ, trong đó ngân hàng là người cho vay, còn ngư ời đi vay là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trên nguyên tắc người đi vay sẽ hoàn trả cả vốn lẫn lãi vào một thời điểm xác định trong tương lai như hai bên đã thỏa thuận”. * Các hình thức tín dụng - Căn cứ vào thời hạn tín dụng: tín dụng ngắn hạn (< 1 năm ), tín dụng trung hạn ( 1-5 năm ), tín dụng dài hạn ( > 5 năm ). - Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng: cho vay không đảm bảo và cho vay có đảm bảo. - Căn cứ vào hình thức tài trợ: cho vay, chiết khấu thư ơng phiếu, cho thuê, bảo lãnh. - Căn cứ vào mục đích sử dụng: cho vay bất động sản, cho vay công nghiệp và thương mại , cho vay nông nghiệp, cho vay cá nhân… - Căn cứ vào phương thức hoàn trả: cho vay trả góp, cho vay phi trả góp, cho vay thấu chi… 2. Thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng là việc sử dụng các công cụ và kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy và rủi ro của một phương án hoặc dự án mà khách hàng xuất trình nhằm phục vụ cho việc ra quyết định cho vay hay không cho vay. Mục đích của thẩm định tín dụng là đánh giá một cách hợp và trung thực khả năng trả nợ của khách hàng để làm căn cứ quyết định cho vay. Thẩm định nhằm đánh giá được mức độ tin cậy của phương án sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu tư của khách hàng lập và nộp cho ngân hàng, đồng thời phân tích và đánh giá mức độ rủi ro của phương án, dự án khi quyết định cho vay. Mục tiêu của phân tích tín dụng là thu thập và phân tích thông tin nhằm xác định vị trí thị trường so sánhcủa người nhận tín dụng,sức mạnh cạnh tranh,rủi ro,mức độ thay đổi kỹ thuật,sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán của người vay…trong quá khứ, hiện tại, và tương lai, cho phép ngân hàng điều chỉnh các giá trị trong quan hệ tín dụng với khách hàng. Từ đó đạt được mục đích cuối cùng của thẩm định tín dụng là giúp cho việc ra quyết định cho vay một cách chính GVHD:TS L ẠI TIẾN DĨ NH Trang 3 NHÓM 5 - GIẢI P HÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ T HẨM ĐỊNH TÍN DỤNG T ẠI C ÁC NHTM VIỆT NAM xác, giảm bớt xác suất xảy ra 2 loại sai lầm: (i) cho vay một dự án/phương án tồi; (ii) từ chối cho vay dự án/phương án tốt. II. VAI TRÒ C ỦA THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG Thẩm định tín dụng giúp đánh giá một cách hợp lý và trung thực khả năng trả nợ của khách hàng để làm căn cứ phán quyết tín dụng. Thẩm định tín dụng là một trong nhưng khâu rất quan trọng trong toàn bộ qui trình tín dụng. Tầm quan trọng của nó thể hiện ở những điểm sau: - Hạn chế thông tin bất cân xứng. - Giúp đánh giá được mức độ tin cậy của phương án sản xuất hoặc dự án đầu tư mà khách hàng đã lập và nộp cho ngân hàng khi làm thủ tục vay vốn. - Phân tích và đánh giá đư ợc mức độ rủi ro của dự án/phương án khi quyết định cho vay. - Giúp cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng có thể mạnh dạn quyết định cho vay và giảm được xác suất hai loại sai lầm quan trọng trong quyết định cho vay: cho vay một dự án tồi và từ chối cho vay một dự án tốt. Khi đạt được những mục tiêu trên, mức độ rủi ro khi cho vay sẽ được giảm xuống. III. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG 1. Các yếu tố bên trong 1.1 Chiến lược của ngân hàng Mỗi ngân hàng đều có chiến lược ...