Tín chấp và thu hồi tín chấp khi chủ thể không có khả năng thanh toán

Lời Mở Đầu Ngân hàng thương mại (NHTM) là một sản phẩm được hình thành và phát triển cùng với sự phát triển của xã hội loài người, nhưng không giống với nhiều sản phẩm khác, xét về bản chất các hành vi mà nó ứng xử, người ta coi NHTM như là một sản phẩm xã hội một ngành công nghiệp dịch vụ với tính cộng đồng và tính nhân văn rất cao, chằng chịt vô số các mối liên hệ với đông đảo công chúng, không chỉ trải rộng phạm vi toàn quốc gia mà còn lan tỏa...
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Tín chấp và thu hồi tín chấp khi chủ thể không có khả năng thanh toán Lời Mở ĐầuNgân hàng thương m ại (NHTM) là một sản phẩm đư ợc h ình thành và phát triểncùng với sự phát triển của xã hội loài người, nhưng không giống với nhiều sảnphẩm khác, xét về bản chất các h ành vi mà nó ứng xử, người ta coi NHTM như làmột sản phẩm xã hội một ngành công nghiệp dịch vụ với tính cộng đồng và tínhnhân văn rất cao, chằng chịt vô số các mối liên hệ với đông đảo công chúng,không chỉ trải rộng phạm vi toàn quốc gia m à còn lan tỏa trong phạm vi quốc tế.Cũng không giống như các tổ chức khác, NHTM một định chế tài chính trung gianluôn phải kinh doanh bằng tiền của ngư ời khác. Do vậy, vấn đề quan trọng đặt ralà hiệu quả hoạt động của các NHTM. Hoạt động tín dụng ở mọi thời kì luônchiếm vị trí quan trọng bậc nhất trong việc đóng góp vào phần lợi nhuận của ngânh àng. Nhưng lợi nhuận càng cao thì rủi ro càng lớn, hoạt động tín dụng của ngânh àng luôn phải đối mặt với hàng loạt các khó khăn, trong đó phải kể đến rủi ro nợquá hạn.Nhận thức đ ược tầm quan trọng của công tác phòng ngừa rủi ro trong hoạt độngtín dụng ngân h àng mà chủ yếu là hạn chế rủi ro nợ quá hạn, do vậy m à em đã lựachọn đề tài:“Ngăn ngừa và xử lí nợ quá hạn tại Ngân h àng Nông Nghiệp và Phát Triển NôngThôn Hà Nội”Nợ quá hạn thường xảy ra trong hoạt động cho vay bảo lãnh song trong pham viđ ề tài, em xin ch ỉ đi sâu nghiên cứu nợ quá hạn trong hoạt động cho vay.Bố cục chuyên đề gồm: 1 Lời mở đầu- Chương I : NHTM và Nợ quá hạn ở các NHTM- Chương II : Th ực trạng Nợ quá hạn tại NHNo & PTNT TP Hà Nội- Chương III: Một số kiến ngh ị và giải pháp phòng ngừa nợ quá hạn tại-NHNo &PTNT TP Hà NộiĐể hoàn thành được luận văn n ày em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của côgiáo hướng dẫn Lưu Th ị Hương, em cũng xin cảm ơn các cô, chú, anh chị phòngkinh doanh NHNo &PTNT TP Hà Nội đ ã chỉ b ảo và giúp đỡ em trong quá trìnhlàm chuyên đ ề. 2Chương I: Ngân hàng thương mại và n ợ quá hạn ở các ngân hàng thương m ạiI- Ngân hàng thương m ạiTheo luật các tổ chức tín dụng “Ngân hàng thương m ại (NHTM) là tổ chức kinhdoanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nh ận tiền của khách hàngvới trách nhiệm ho àn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụchiết khấu và làm phương tiện thanh toán”.Như vậy NHTM là m ột trung gian tài chính quan trọng đứng giữa người đi vay vàn gười cho vay, thông qua đó kiếm lợi nhuận cho mình. Điều đó đư ợc thể hiệnthông qua một số hoạt động cơ b ản của ngân hàng:- Huy động vốn: đây được coi là hoạt động đầu vào cho việc kinh doanh của cácNHTM. Nó đóng vai trò rất quan trọng đối với tất cả lĩnh vực trong nền kinh tếthông qua việc cung cấp các điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền nhàn rỗi của dâncư vào tổ chức kinh tế. Theo luật các tổ chức tín dụng, hoạt động huy động vốnb ao gồm việc nhận tiền gửi, phát hành các giấy tờ có giá, vay vốn giữa các tổ chứctín dụng và vay vốn của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) dưới hình thức tái cấp vốntheo quy định tại điều 30 luật NHNN.- Cho vay: là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, NHTM không chỉ đi huy động vốnm à còn phải sử dụng vốn huy động được để cho vay và đầu tư các tài sản có tínhsinh lờiCác NHTM được cấp tín dụng cho các tổ chức cá nhân dư ới hình thức cho vaychiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá bảo lãnh, cho thuê tài chính và cách ình th ức khác theo quy định của nhà nước. Hoạt động tín dụng của các NHTMcũng đư ợc đa dạng hóa từ hình thức đầu tư đ ến các loại vốn cho vay với thời hạn 3và điều kiện khác nhau nhằm thu lợi nhuận tối đa trên cơ sở đảm bảo khả năngthanh khoản của ngân hàng với mục đích cuối cùng là an toàn và sinh lời.- Dịch vụ thanh toán và ngân qu ỹ: để đảm bảo chi phí lưu thông và tăng độ antoàn, thu ận tiện cho các doanh nghiệp trong quan hệ kinh doanh, ngân hàng thựch iện dịch vụ thu chi hộ và thực hiện các dịch vụ thanh toán khác do Ngân hàngnhà nước (NHNN) quy định. Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ ngânqu ỹ là dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng, đồng thời tổ chức và tham giacác hệ thống thanh toán nội bộ và h ệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nư ớcvà quốc tế.Hoạt động này ngoài việc đem lại thu nhập cho ngân hàng còn có tác dụng thu hútkhách hàng gửi tiền vào tài khoản ngân hàng, từ đó thu hút khách hàng cho cáchoạt động tài chính.- Các hoạt động khác: để tạo lợi thế kinh doanh cũng như tận dụng mọi khả năngvốn có của mình, NHTM ngoài các hoạt động cơ bản trên còn thực hiện các hoạtđộng khác như góp vốn cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hốivà vàng, nghịêp vụ uỷ thác và đại lý, tư vấn cùng các d ịch vụ khác có liên quanđ ến hoạt động ngân hàng theo quy định của pháp luật.II- Tín dụng ngân h àng1 - Khái niệm: Tín dụng là quan h ệ vay mư ợn vốn lẫn nhau dựa trên sự tin tưởngsố vốn đó sẽ được hoàn lại vào một ngày xác định trong tương lai. Có th ể địnhn ghĩa một cách đầy đủ như sau: tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời mộtlượng giá trị (dưới h ình thái tiền tệ hay hiện vật) từ người sở hữu sang người sử 4dụng để sau một thời gian nhất định thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn lượng giátrị ban đầu.2 - Vai trò của tín dụng ngân hàng:- Thoả mãn nhu cầu của khách h àng thiếu vốn trên thị trường:Trong nền kinh tế thị trư ờng, vốn tự có của hầu hết các doanh nghiệp cũng nhưn guồn vốn của các tổ chức xã hội, dân cư đ ều nhỏ h ơn so với nhu cầu sử dụngvốn. Do đó tín dụng ngân hàng trở thành một kênh cung cấp vốn tin cậy cho cácnhu cầu đó. Ngân hàng thực hiện nhiệm vụ cho vay đối với mọi thành phần kinhtế, trong một số trường hợp còn thực hiện cho vay đối với ngân sách nh à nướcthông qua việc mua trái phiếu, cổ phiếu- ...