Luận văn ngân hàng thương mại với họa động cho vay tiêu dùng - 3

b. Điều kiện vay. Khách hàng muốn vay phải có: - Hộ khẩu thường trú trên cùng địa bàn hoạt động của ngân hàng (nơi cho vay) - Mục đích vay vốn được sử dụng cho các nhu cầu tiêu dùng hợp pháp. - Nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả góp hàng tháng. - Có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc được người thứ ba có tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh (đối với khách hàng vay là cá nhân). - Thời gian công tác tính đến ngày vay trên 12 tháng và...
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Luận văn ngân hàng thương mại với họa động cho vay tiêu dùng - 3 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com b. Điều kiện vay. Khách hàng muốn vay phải có: - Hộ khẩu thường trú trên cùng địa bàn hoạt động của ngân hàng (nơi cho vay) - Mục đích vay vốn được sử dụng cho các nhu cầu tiêu dùng hợp pháp. - Nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả góp hàng tháng. - Có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc được người thứ ba có tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh (đối với khách hàng vay là cá nhân). - Thời gian công tác tính đến ngày vay trên 12 tháng và có b ảo lãnh của đơn vị (đối với khách hàng vay là CBCNV đang công tác tại các đơn vị như: DNNN, công ty cổ phần, trường học, bệnh viện, các cơ quan đoàn thể... ). c. Mức vốn vay, Thời hạn vay, Lãi suất vay vốn: - Mức vốn vay: + Trường hợp vay có tài sản thế chấp: mức vay phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng, nhưng không vượt quá 18% giá trị tài sản thế chấp. + Trường hợp vay không có đảm bảo tài sản thế chấp ( các CBCNV): tối đa là 10 triệu đồng. - Thời hạn vay: + Cho vay ngắn hạn tối đa đến 12 tháng (1 năm). + Cho vay trung hạn từ 12 tháng đến 36 tháng (3 năm). - Lãi suất vay vốn được thay đổi theo từng thời kỳ cho phù hợp với chính sách lãi suất của ngân hàng Nhà Nước. Lãi suất hiện nay ngân hàng Á Châu đang niêm yết đối với hình thức Vay tiêu dùng là 0,85% / tháng đối với tất cả các thời hạn vay. d. Hồ sơ vay vốn. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân h àng có xác nhận của cơ quan làm việc, chữ ký của vợ hoặc chồng của người vay vốn và chữ ký của chính người vay vốn. - Phương án vay vốn và khả năng hoàn trả nợ vay, trong đó phải chứng minh được các nguồn thu nhập (chính và phụ) đủ khả năng trả nợ vay ( vốn vay và lãi vay). - Các hồ sơ, chứng từ về tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh và các giấy tờ khác có liên quan như Chứng minh nhân dân, hộ khẩu của người vay/ người bảo lãnh, hợp đồng lao động... e. Trình tự vay vốn và trả nợ vay. - Bước 1: Hướng dẫn thủ tục vay vốn Khách hàng liên hệ Phòng Tín dụng ACB để được hướng dẫn chi tiết về thể lệ cho vay và nhận hồ sơ vay vốn. - Bước 2: Thẩm định tín dụng Trong vòng 5 ngày làm việc (kể từ ngày nhận đủ hồ sơ hợp lệ), sau khi thẩm định nhân viên Tín dụng sẽ thông báo cho khách hàng biết kết quả xét duyệt cho vay. - Bước 3: Ký kết Hợp đồng Tín dụng Sau khi thống nhất các thoả thuận được nêu trong Hợp đồng Tín dụng, khách hàng và nhân viên tín dụng đại diện cho ngân hàng sẽ tiến hành ký kết Hợp đồng Tín dụng. Trong Hợp đồng có ghi rõ mức vốn vay, lãi suất và thời hạn vay. Nếu khách hàng trả nợ không đúng thời hạn trong một khoảng thời gian theo qui định của ngân hàng, thì khách hàng sẽ chịu lãi suất nợ quá hạn. Số tiền vay sẽ được giải ngân tại Quầy Giao dịch. - Bước 4: Trả nợ vay (vốn vay + lãi) Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Việc trả nợ vay được ghi rõ trong Hợp đồng Tín dụng. Vốn và lãi vay được trả góp hàng tháng tại Phòng Giao dịch của ACB. - Bước 5: Thanh lý Hợp đồng Ngay sau khi khách hàng thanh toán đầy đủ vốn vay và lãi vay, ACB sẽ lập thủ tục thanh lý Hợp đồng tín dụng, lập giấy giải chấp và trả lại toàn bộ chứng từ sở hữu tài sản cầm cố/ thế chấp cho khách hàng. Trên đây chỉ là những qui định chung có tính chất cơ bản, ngoài ra tuỳ thuộc vào từng loại hình của nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, những thay đổi trong chính sách tín dụng của ngân hàng Nhà Nước hoặc có sự thay đổi trong chính sách tín dụng của ACB mà những qui định này sẽ khác nhau. 2. Tình hình Cho vay tiêu dùng trong hoạt động cho vay nói chung tại ngân hàng Á Châu Đà Nẵng. Hoạt động của mảng tín dụng càng tốt sẽ đem lại cho ngân hàng lợi nhuận càng lớn, đồng thời qui mô và chất lượng hoạt động tín dụng cũng thể hiện được sức mạnh của ngân hàng đó. Trong năm qua, qui mô tín dụng của ngân hàng Á Châu Đà Nẵng có sự tăng trưởng đáng khích lệ. Qua bảng 2, ta có thể thấy được sự tăng trưởng về qui mô tín dụng trong 2 năm 2001 - 2002 là 7,64%, tương đương 9117 triệu đồng. Tuy tốc độ tăng không cao nhưng đây cũng là một kết quả đáng kể, vì trên cùng địa bàn hoạt động của ngân hàng có nhiều ngân hàng quốc doanh có lợi thế cạnh tranh h ơn mà ngân hàng vẫn phát hoạt động tín dụng của mình trên địa bàn, điều này đã chứng tỏ được vị thế của ngân hàng đối với khách hàng. Trong khi đó, doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong năm 2001 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com là 13725 triệu đồng nhưng sang năm 2002 đã tăng lên 15918 triệu đồng, với tốc độ tăng 15,98%. Tuy với tốc độ tăng khá nhưng tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng doanh số cho vay vẫn còn thấp. Năm 2001 tỷ trọng cho vay này là 11,49%, sang năm 2002 tỷ trọng này có tăng nhưng không đáng kể 12,39%. Nguyên nhân làm cho doanh số cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ còn thấp trong tổng doanh số cho vay là do: + Đối tượng vay vốn của ngân hàng bị hạn chế: chỉ giới hạn ở khu vực kinh tế quốc dân hoạt động có hiệu quả, thu nhập của người lao động cao, khá ổn định. Song với đặc điểm của người miền Trung thì việc vay để tiêu dùng là ít phổ biến, chỉ trường hợp là người lao động rất cần thiết để tạo phương tiện làm việc hoặc nhu cầu tiêu dùng l ...