TIỂU LUẬN: Thực trạng hoạt động cho vay ở các Ngân hàng thương mại

Tham khảo luận văn - đề án tiểu luận: thực trạng hoạt động cho vay ở các ngân hàng thương mại, luận văn - báo cáo, tài chính - kế toán - ngân hàng phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
TIỂU LUẬN: Thực trạng hoạt động cho vay ở các Ngân hàng thương mại TIỂU LUẬN:Thực trạng hoạt động cho vay ở các Ngân hàng thương mại Lời mở đầu Hệ thống các ngân hàng thương mại là một bộ phận của ngân hàng trung gian,chiếm một vị trí quan trọng nhất về qui mô tài sản và về thành phần các nghiệp vụ. Bởilẽ nằm trong hệ thống ngân hàng trung gian cho nên Ngân hàng Thương mại cũng cóhoạt động thu gom nguồn tích luỹ nhỏ từ các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, cá nhânđể tạo thành vốn kinh doanh của nó rồi tiến hành cho vay. Cứ như vậy tạo nên dòng luânchuyển vốn trong nền kinh tế. Điều đó một mặt đáp ứng nhu cầu về vốn của nhữngngười đi vay để phát triển sản xuất, mặt khác lại làm gia tăng những khoản vốn nhàn rỗi,đồng thời cũng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Hoạt động của Ngân hàng Thương mạibao gồm 3 lĩnh vực: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (cho vay kinh doanh) vànghiệp vụ môi giới trung gian ( dịch vụ thanh toán, đại lý, tư vấn , thông tin…). Trongba lĩnh vực này thì nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ đem lại lợi nhuận trực tiếp cho Ngânhàng Thương mại, đồng thời cũng là nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro. Nghiệp vụ nàyluôn được đặt trong mối quan tâm hàng đầu của Chính phủ và bản thân các Ngân hàngThương mại bởi nó ảnh hưởng lớn đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Thươngmại cũng như đảm bảo cung ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh trong toàn bộnền kinh tế. Do vậy, việc bảo đảm an toàn cho nó đang là vấn đề hết sức bức bối tại hầuhết các Ngân hàng Thương mại trên thế giới nói chung và tại Việt Nam nói riêng. Chínhvì tầm quan trọng như vậy nên em muốn đi sâu nghiên cứu đề tài về cho vay để có thểtìm hiêủ thêm về bản chất và hoạt động của một nghiệp vụ chứa đầy những yếu tố rủi robất ngờ này. Chương I Tổng quan về nghiệp vụ cho vay trong Ngân Hàng thương Mại1 - vai trò c ủa nghiệp vụ cho vay đối với Ngân hàng thương mại NHTM huy động tiền từ các cá nhân, các doanh nghiệp và các hình thức tín dụngkhác và đương nhiên ứng với mỗi loại tiền gửi do các ngân hàng phải chi trả cho mộtkhoản lãi nhất định. Để đảm bảo khả năng chi trả, ngân hàng sẽ phải sử dụng phần lớnkhoản tiền huy động đưa vào các hoạt động kinh doanh như cho vay, đầu tư … . Trongđó cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTM tạo ra lợi nhuận trực tiếp chongân hàng. Sở dĩ cho vay được coi là một trong những loại hình quan trọng nhất khôngthể thiếu được của các ngân hàng bởi lẽ chỉ có lãi suất thu được từ cho vay mới bù đắpmọi chi phí mà các ngân hàng phải bỏ ra như: Chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phíkinh doanh, quản lý, thuế và các chi phí rủi ro đầu tư… Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì nhu cầu về vốn cho hoạt động sản xuấtkinh doanh của tầng lớp dân cư các doanh nghiệp các tổ chức kinh tế ngày càng lớn. Dovậy lượng cho vay của các NHTM càng tăng và kèm theo nó thì các loại hình cho vayngày càng được mở rộng và phát triển hết sức đa dạng. ở các nước phát triển hàng đầuthế giới thì nhu cầu vay dài hạn đã dần thay thế cho nhu cầu ngắn hạn. Trong khi đó thìở các nước đang phát triển, hầu hết cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỉ lệ lớn so với cho vaytrung và dài hạn.Điều đó cũng có lẽ bởi các nước này vẫn chưa tìm được biện pháp khắc phục, hạn chếsự thiếu an toàn cho các khoản vay dài hạn. Họ e sợ cùng với nền kinh tế đất nước cònyếu kém, lạc hậu mà rủi ro của các khoản vay dài hạn đó xảy ra đồng thời sẽ dấn đến sựsụp đổ, nợ nần của các NHTM ảnh hưởng nghiêm trọng đến sự tăng trưởng kinh tế. Nói đến cho vay tức là nói đến rủi ro cao. Đa phần rủi ro tín dụng xẩy ra đều bắtnguồn từ những khoản cho vay của NHTM. Đối với những khoản cho vay càng lớn thìđộ rủi ro càng cao. Mỗi một khoản rủi ro lớn xẩy ra nó tác động mạnh mẽ đến hoạt độngcủa ngân hàng. Có thể nói nghiệp vụ cho vay là một nghiệp vụ phức tạp, độ an toànthấp,rủi ro cao nhưng lại là hoạt động không thể thiếu được, quyết định và ảnh hưởng rấtlớn đến sự tồn tại và phát triển của NHTM. Nó chiếm một tỷ lệ lớn trong cơ cấu tổng tàisản của ngân hàng (trên , dưới 70%).2. Phân loại Ngân hàng cho vay Nghiệp vụ cho vay có rất nhiều căn cứ để phân loại, như: Căn cứ vào mục đích,căn cứ vào thời hạn cho vay, căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng, căn c ứvào hình thái giá trị của tín dụng …. Ta có thể xem xét một số hình thức phân loại sau:2 .1 -Phân loại dựa vào thời hạn cho vay.- Cho vay ngắn hạn Loại cho vay này có thời hạn dưới một năm, được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốnlưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Tại cácNHTM Việt Nam hiện nay thì tín dụng ngắn hạn vẫn chiếm tỉ trọng cao nhất.- Cho vay trung hạn Loại cho vay này có thời hạn từ 1 đến 3 hoặc 5 năm , được sử dụng chủ yếu đ ểđầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới t ...