Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng: Mở rộng cho vay cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tam Nông Phú Thọ

Luận văn đưa ra một số kiến nghị với các cơ quan chức năng nhà nước có liên quan trong việc tạo một hành lang pháp lý an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại, đáp ứng đòi hỏi ngày càng cao các nhu cầu về vốn cho nền kinh tế.
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng: Mở rộng cho vay cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tam Nông Phú Thọ 1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI1.1.Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại1.1.1.Khái niệm Theo quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNNvề việc ban hành Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng thì khái niệm Cho vayđược hiểu như sau: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụnggiao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất địnhtheo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.1.1.2.Đặc điểm Thứ nhất, cho vay là hoạt động kinh doanh chủ chốt của NHTM để tạo ra lợinhuận. Thứ hai, hoạt động cho vay chứa đựng nhiều rủi ro trong hoạt động của cácNHTM.1.1.3.Phân loại a. Dựa vào thời hạn cho vay: - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung hạn -Cho vay dài hạn b. Dựa theo hình thức đảm bảo: - Cho vay không có đảm bảo - Cho vay có đảm bảo c. Dựa vào phương thức cho vay: - Cho vay từng lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo dự án đầu tư - Cho vay hợp vốn - Cho vay trả góp 2 - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi d. Dựa vào đối tượng khách hàng: Gồm 02 đối tượng chính: - Khách hàng là các Doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - Khách hàng cá nhân1.2. Cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại1.2.1. Khái niệm Cho vay cá nhân là hoạt động tín dụng của Ngân hàng cho chủ thể là các cá nhân,hộ gia đình, trong đó Ngân hàng tài trợ vốn cho cá nhân, phục vụ việc sản xuất kinhdoanh hay tiêu dùng của cá nhân trong một khoảng thời gian nhất định dựa trên nguyêntắc hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi.1.2.2. Đặc điểm1.2.2.1. Đối tượng cho vay Đối tượng cho vay trong cho vay cá nhân là những cá thể không xác định như mộtngười hay một hộ gia đình là: Những người buôn bán nhỏ, nông dân, sinh viên, nhânviên văn phòng, phụ nữ, cơ sở sản xuất nhỏ .... hoặc là đại diện hộ gia đình. Những cáthể này có nhu cầu sử dụng các dịch vụ Ngân hàng như khi họ cần tiền để mua nhà, muaô tô, tiêu dùng cá nhân ... hay thậm chí vay vốn để kinh doanh sản xuất nhỏ.1.2.2.2. Mục đích vay vốn Mục đích vay vốn của khách hàng cá nhân được chia thành 2 nhóm chủ yếu: Nhóm 1: Cho vay cá nhân chủ yếu đáp ứng nhu cầu chi tiêu, thỏa mãn nhucầu hưởng thụ những hàng hóa có chất lượng tốt để cải thiện đời sống. Nhóm 2: Cho vay cá nhân để phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh.1.2.2.3. Quy mô khoản vay và chi phí thẩm định Quy mô các khoản vay cá nhân thường có các đặc điểm sau: - Giá trị mỗi khoản vay riêng lẻ thường nhỏ. Giá trị khoản vay thường dựa vào tưcách người vay hơn là dựa vào tài sản thế chấp. - Cho vay theo từng giai đoạn, bắt đầu quan hệ từ những món vay nhỏ rồi tăngdần quy mô món vay. 3 - Số lượng khoản vay rất lớn, đòi hỏi Ngân hàng phải có những chiến lược tiếpcận khách hàng, marketing riêng biệt, cụ thể, mang lại sự gần gũi, tin tưởng và yên tâmcho khách hàng vay vốn.1.2.2.4. Mức độ rủi ro của các khoản vay Mục tiêu trong hoạt động của các NHTM là các khoản cho vay phải đảm bảo làcác khoản tín dụng có chất lượng tốt, tuy vậy các khoản cho vay cá nhân này chỉ tốt khiở phía khách vay không xảy ra các biến cố. Các khoản vay cá nhân cũng thường chứađựng rủi ro tiềm ẩn về tính mất đối xứng về thông tin phía khách hàng cung cấp. Do đóNgân hàng sẽ có thể phải đối mặt với rủi ro không thu hồi được nợ vì: - Tình hình tài chính của cá nhân hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng tùy theotình trạng công việc hay sức khỏe của họ. - Việc thẩm định và quyết định cho vay cá nhân thường gặp khó khăn do vấn đềthông tin không đầy đủ. - Cho vay cá nhân có tính nhạy cảm theo chu kỳ của nền kinh tế.1.2.3. Phân loại1.2.3.1. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn - Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay: Các khoản cho vay cá nhân bao gồm haihình thức: cho vay tiêu dùng và cho vay sản xuất kinh doanh.  Vay tiêu dùng: Là các khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu của các cá nhân, hộgia đình.  Vay sản xuất kinh doanh: Là các khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốnsản xuất kinh doanh, đầu tư của cá nhân, hộ gia đình1.2.3.2. Căn cứ vào thời hạn cho vay Chia làm 03 loại:  Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng;  Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng.  Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên1 ...