Bài Giảng CHuyên Đề Ngân Hàng Thương Mại - PGS TS. Trân Hoàng Ngân phần 3

Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM: Ở Mỹ [2]: Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Bài Giảng CHuyên Đề "Ngân Hàng Thương Mại" - PGS TS. Trân Hoàng Ngân phần 3CHÖÔNG IIIHOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG CUÛA NGAÂNHAØNG THÖÔNG MAÏIA. MOÄT SOÁ VAÁN ÑEÀ CÔ BAÛN VEÀ TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG: I. Ñ ònh nghóa tín duïng: Tín duïng laø söï chuyeån nhöôïng taïm thôøi quyeàn sôû höõu moät löôïng gia ù trò (tieàn teä hay hieän vaät) cuûa ngöôøi sôû höõu sang cho ngöôø i khaùc söû duï ng vaø seõ hoaø n traû ngöôøi sô û höõu noù sau moät thôøi gian nhaát ñònh vôùi moät löôïng giaù trò lôùn hôn. Tín duï ng laø moät quan heä vay möôïn taøi saûn (tieàn teä hoaëc haøng hoaù) ñöôïc döïa treân nguyeân taéc coù hoaøn traû caû voán laãn lôøi sau moät thôøi gian nhaát ñònh. TMoät giao dòch giöõa 2 beân, trong ñoùmoät beân (traùi chuû, ngöôøi cho vay)cung öùng tieàn, hang hoaù, dòch vuï hoaëcchöùng khoaùn döïa vaøo lôøi höùa thanhtoaùn laïi trong töông lai cuûa beân kia(ngöôøi thuï traùi, ngöôøi ñi vay) Quan heä giöõa NN vôùi DN, coâng chuùng (TDNN) Quan heä giöõa caù c DN vôù i nhau (TDTM) döôùi hình thöùc mua baùn chòu Quan heä TD giöõa TCTD (NHTM) – NHTM (Tín duï ng lieân ngaân haøng) Quan heä tín duïng NHNN vô ùi NHTM Quan heä NHTM vôùi DN, caù nhaân-TDNHTM  caáp tín duïng laø vieäc toå chöùc tín duïng thoaû thuaän ñeå khaùch haøng söû duï ng moät khoaûn tieà n vôùi nguyeân taéc coù hoaøn traû baèng caùc nghieäp vuï cho vay, chieát khaáu, cho thueâ taøi ch ính, baûo laõnh ngaân haøng vaø cacù nghieäp vuï khaùc (ñieàu 20 Luaät Caùc Toå ch öùc TD VN)Credit may be defined as: A transactionbetween two parties in which one (thecreditor or lender) supplies money,goods, services or securities in return fora promise of future payment by the order(the debtor or borrower). In the case of acommmercial bank, credit means lendingor advances made by it.II. PHAÂN LOAÏI TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG THÖÔNGMAÏI1. Caên cöù vaøo thôøi haïn cho vay (ngaén haïn, trung haïn, daøi haïn)2. Caên cöù vaøo mu ïc ñích söû du ïng voán (sxkd , noâng nghieäp, XNK, tieâu duøng , du lòch, hoïc taäp,..)3. Caên cöù vaøo möùc ñoä tín nhieäm cuûa khaùch haøng (coù baûo ñaûm tieàn vay , khoâng coù BÑ tieàn vay)4. Caên cöù vaøo ñoái töôïng traû nôï (TD tröïc tieáp, TD giaùn tieáp)5. Caên cöù kyõ thuaät nghieäp vuï cho vay-thu nôï (cho vay thoâng thöôøng-advances loan, cho vay luaân chuyeån- revolving, thaáu chi-overdraft, chieát khaáu th öông phieáu-discount, cho vay hôïp voán-syndicated, baûo laõnh-guarantee, cho thueâ taøi chính-financial lease, bao thanh toaùn-factoring, taøi trôï theo döï aùn-Project finance)III. CAÙC NGUYEÂN TAÉC TÍN DUÏNG: 1. Voán vay phaûi ñöôïc hoaøn traû caû voán goác vaø laõi theo ñuùng kyø haïn ñaõ cam keát. 2. Voán vay phaûi ñöôïc söû duïng ñuùng muïc ñích ñaõ thoûa thuaän trong hôïp ñoàng tín duïng. Ví duï khaùch haøng xin vay 2 tæ, TSTC 10 tyû khoâng neâu muïc ñích vay, NH cho vay? Taïi sao? Thöïc teá giaûi quyeát theá naøo? Lyù lua än nhaø tröôøng? CB TD khoâng neân coù nhöõng quan heä taøi chính vôùi khaùch haøng vì raát nguy hieåm, khoù ñoøi nôï.IV. LAÕI SUAÁT TÍN DUÏNG: 1. Khaùi nieäm: LSTD laø giaù caû tieàn vay, laø giaù caû cuûa quyeàn söû duïng voán vaø ñöôïc ño löôøng baèng tæ leä % giöõa lôïi töùc tín duïng treân voán tín duïng maø ngöôøi ñi vay phaûi traû cho ngöôøi cho vay trong moät khoaûng thôøi gian nhaát ñònh.2. Caùc loaï i laõi suaát tín duïng a. Caên cöù vaøo kyõ thuaät tính toaùn: Laõi suaát ñôn Laõi suaát keùp b. Caên cöù vaøo hoaït ñoäng kinh doanh: Laõi suaát cho vay (ngaén haïn, trung vaø daøi haïn) Laõi suaát chieát khaáu, laõi suaá t taùi chieá t khaáu Laõi suaát lieân ngaân haøng (libor, sibor..) c. Caên cöù vaøo loaïi tieàn: Laõi suaát ñoàng noäi teâ Laõi suaát ñoàng ngoaïi teä 3. Nguyeân taéc xaây döïng laõi suaát: Treân cô sôû cung caàu TD Ñöôïc ñieàu chænh theo tæ leä laïm phaùt LSHÑ = Tæ leä LP + Laõi suaát thöïc LSCV = LS huy ñoä ng + CP + Thueá + LN LSCV > LS huy ñoä ng > Tæ leä laïm phaùt Ñöïôc ñieàu chænh tuøy theo möùc ñoä ruûi ro cuûa khaù ch haøng vay voán. Ruûi Ro caøng cao  LSTD caøng lôùn Chính saùch ta øi chính tieàn teä, chính saùch kinh teá cuûa Chính Phuû. 4. Caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán laõi suaát tín duïng Laõi suaát huy ñoäng Chi phí nghieäp vu ï ngaân haøng Lôïi töùc döï kieán chia cho coå ñoâng Ruûi ro t ín duïng Quan heä giöõa NH vaø khaùch haø ng Söï caïnh tranh cu ûa NHTM khaùc LSTD bò chi phoái bôûi thò tröôøng tie àn teä, söï can thieäp cuûa NH trung öông Kyø haïn vay 5. Vai troø cuû a laõi suaát tín duïng: Laø coâng cuï ñeå kích thích tieát kieäm Laø coâng cuï ñeå tieán ñieàu haønh kinh teá vó moâ, laø coâng cu ï ñieàu haønh chính saùch tieà n teä, laø coâng cuï kieàm cheá laïm phaùt Laø coâng cuï ñeå th ...