Bài giảng Ngân hàng thương mại: Chương 5

Bài giảng Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Chương 5 các nghiệp vụ tín dụng gồm tính dụng theo hình thức tài trợ, tín dụng theo hình thức đảm bảo, tín dụng theo thời gian, tín dụng tiêu dùng...Tham khảo để tìm hiểu các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại.
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Bài giảng Ngân hàng thương mại: Chương 5 Ch−¬ng V C¸c nghiÖp vô tÝn dông 1. C¸c nghiÖp vô tÝn dông theo h×nh thøc tµi trî - ChiÕt khÊu th−¬ng phiÕu - Cho vay - Cho thuª tµi s¶n trung dµi h¹n - B¶o l·nh 2. NghiÖp vô tÝn dông theo h×nh thøc b¶o ®¶m 3. NghiÖp vô tÝn dông theo thêi gian 4. TÝn dông tiªu dïng 1 1 NghiÖp vô tÝn dông theo h×nh thøc tµi trî 1.1. ChiÕt khÊu th−¬ng phiÕu (QD 63 - 29/12/2006) CK GTCG QD 1325 15/10/2004) Th−¬ng phiÕu ®−îc h×nh thµnh chñ yÕu tõ qu¸ tr×nh mua b¸n chÞu hµng ho¸ vµ dÞch vô gi÷a kh¸ch hµng víi nhau. (1) Ng−êi b¸n chuyÓn hµng ho¸, dÞch vô cho ng−êi mua (2) Th−¬ng phiÕu ®−îc lËp, ng−êi mua ký, cam kÕt tr¶ tiÒn cho ng−êi thô h−ëng khi th−¬ng phiÕu ®Õn h¹n (3- ) Trong thêi h¹n cã hiÖu lùc cña th−¬ng phiÕu, ng−êi b¸n cã thÓ mang th−¬ng phiÕu ®Õn NH ®Ó chiÕt khÊu, 2 1 1.1. ChiÕt khÊu th−¬ng phiÕu (4) Sau khi kiÓm tra ®é an toµn cña th−¬ng phiÕu, NH cã thÓ ph¸t tiÒn cho ng−êi b¸n vµ n¾m gi÷ th−¬ng phiÕu (5) §Õn h¹n, NH ®ßi tiÒn tõ: * ng−êi mua, nÕu lµ CK toµn bé thêi gian cßn l¹i * ng−êi b¸n nÕu lµ chiÕt khÊu cã thêi h¹n 3 1.1. ChiÕt khÊu th−¬ng phiÕu NghiÖp vô chiÕt khÊu ®−îc coi lµ ®¬n gi¶n, dùa trªn sù tÝn nhiÖm. Khi cÇn chiÕt khÊu, kh¸ch hµng göi th−¬ng phiÕu lªn NH ®Ò nghÞ chiÕt khÊu, sau khi hîp ®ång CK gi÷a hai bªn ®−îc ký kÕt. NH kiÓm tra chÊt l−îng cña th−¬ng phiÕu vµ thùc hiÖn chiÕt khÊu. Ngoµi ra, NH cßn nhËn chiÕt khÊu c¸c giÊy nî kh¸c nh− tÝn phiÕu kho b¹c, kú phiÕu, tr¸i phiÕu, c«ng tr¸i,… 4 2 1.2. Cho vay (QD 1627-31/12/2001; QD 127- 3/2/2005; QD783 – 31/5/2005) – cv ngo¹i tÖ (418- 21/9/2000) – söa ®æi Q§ 343-10/4/2003 1.2.1 ThÊu chi 1.2.2 Cho vay trùc tiÕp tõng lÇn 1.2.3 Cho vay theo h¹n møc 1.2.4 Cho vay lu©n chuyÓn 1.2.5 Cho vay tr¶ gãp 1.2.6 Cho vay gi¸n tiÕp 5 1.2. Cho vay 1.2.1 ThÊu chi NH cho phÐp ng−êi vay ®−îc chi tréi (v−ît) trªn sè d− tiÒn göi thanh to¸n ®Õn mét giíi h¹n nhÊt ®Þnh (h¹n møc thÊu chi), trong kho¶ng thêi gian x¸c ®Þnh. kh¸ch hµng lµm ®¬n ®Ò nghÞ h¹n møc thÊu chi vµ thêi gian thÊu chi (cã thÓ ph¶i tr¶ phÝ cam kÕt). khi kh¸ch hµng cã tiÒn nhËp vÒ tµi kho¶n tiÒn göi NH sÏ thu nî gèc vµ l·i. Sè l·i mµ kh¸ch hµng ph¶i tr¶: L·i suÊt x thêi gian x sè tiÒn thÊu chi 6 3 1.2.1 ThÊu chi lµ h×nh thøc tÝn dông ng¾n h¹n, linh ho¹t, thñ tôc ®¬n gi¶n, phÇn lín lµ kh«ng cã ®¶m b¶o, cã thÓ cÊp cho c¶ doanh nghiÖp lÉn c¸ nh©n chØ sö dông ®èi víi c¸c kh¸ch hµng cã ®é tin cËy cao, thu nhËp ®Òu ®Æn vµ kú thu nhËp ng¾n. t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng trong qu¸ tr×nh thanh to¸n c¸c kho¶n chi qu¸ h¹n møc sÏ chÞu l·i suÊt ph¹t vµ bÞ ®×nh chØ sö dông h×nh thøc nµy 7 1.2.2 Cho vay trùc tiÕp tõng lÇn Lµ h×nh thøc cho vay phæ biÕn ®èi víi kh¸ch hµng kh«ng cã nhu cÇu vay th−êng xuyªn, vèn NH chØ tham gia vµo mét sè giai ®o¹n cña chu kú s¶n xuÊt kinh doanh. Mçi lÇn vay kh¸ch hµng ph¶i lµm ®¬n vµ tr×nh NH ph−¬ng ¸n sö dông vèn vay. NH sÏ ph©n tÝch kh¸ch hµng vµ ký hîp ®ång, x¸c ®Þnh qui m«, thêi h¹n gi¶i ng©n, thêi h¹n tr¶ nî, l·i suÊt vµ yªu cÇu ®¶m b¶o nÕu cÇn. 8 4 1.2.2 Cho vay trùc tiÕp tõng lÇn Mçi mãn vay ®−îc t¸ch biÖt thµnh c¸c hå s¬ (khÕ −íc nhËn nî) kh¸c nhau. Sè l−îng tiÒn vay = Nhu cÇu vèn cho s¶n xuÊt kinh doanh – (Vèn chñ së h÷u tham gia + C¸c nguån vèn kh¸c tham gia) Nhu cÇu vèn cho s¶n xuÊt kinh doanh = Nhu cÇu vèn ®Çu t− cho TSL§ vµ TSC§ - gi¸ trÞ chi phÝ kh«ng thuéc ®èi t−îng tµi trî cña NH 9 1.2.2 Cho vay trùc tiÕp tõng lÇn -NÕu cho vay dùa trªn gi¸ trÞ tµi s¶n ®¶m b¶o: Sè l−îng cho vay ≤ Gi¸ trÞ tµi s¶n ®¶m b¶o x tû lÖ cho vay trªn gi¸ trÞ tµi s¶n ®¶m b¶o NH sÏ kiÓm so¸t môc ®Ých vµ hiÖu qu¶ sö dông, nÕu thÊy cã dÊu hiÖu vi ph¹m hîp ®ång, sÏ thu nî tr−íc h¹n, hoÆc chuyÓn nî qu¸ h¹n. Cho vay tõng lÇn t−¬ng ®èi ®¬n gi¶n, NH cã thÓ kiÓm so¸t tõng mãn vay t¸ch biÖt, tiÒn cho vay dùa vµo gi¸ trÞ cña tµi s¶n ®¶m b¶o. 10 5 1.2.3 Cho vay theo h¹n møc NH cÊp cho kh¸ch hµng h¹n møc tÝn dôn ...