Bài giảng Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại: Chương 4&5

Bài giảng Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại: Chương 4&5 trình bày nội dung về nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp như điều kiện cho vay, khách hàng cho vay, nguyên tắc kiểm soát, hồ sơ vay vốn và các nội dung khác.
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Bài giảng Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại: Chương 4&5CHƯƠNG 4: NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆPMục tiêu 3.1 Khái quát hoạt động cho vay của NHTM• 3.1.1 Khái niệm về cho vay: Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó các tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi3.2 Quy định pháp lý về cho vay Nguyên tắc cho vay Quy định Điều kiện đi vay của NHTW Thời hạn cho vay Nguyên tắc đi vaySử dụngvốn đúngmục đích đãthỏa thuận Hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn Điều kiện cho vay1 Đối tượng cho vay2 Đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay3 Hợp đồng tín dụng4 Xét duyệt cho vay, kiểm tra kiểm soát5 Thời hạn cho vay Đối tượng đi vayPháp nhân và Cá nhân: Ø Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự Ø Mục đích đi vay hợp pháp Ø Đảm bảo khả năng trả nợ Ø Có phương án kinh doanh khả thiTổ chức: Pháp nhân là DN quy định trong điều 94 bộ Luật Ødân sựNguyên tắc kiểm soát Căn cứ xác định thời hạn cho vay• (1) Đặc điểm và chu kỳ hoạt động tương ứng với các nghiệp vụ KD của KH vay vốn• (2) Đặc điểm đối tượng vay vốn và mục đích vay vốn• (3)Thời gian hoàn trả, phương án đầu tư• (4)Khả năng cân đối nguồn vốn vay của NH• (5) Tác động của nhân tố khácHồ sơ vay vốn Cho vay ngắn hạn với doanh nghiệp• Các khoản nợ phải trả cho người bán• Các khoản ứng trước của người mua• Thuế và các khoản phải nộp nhà nước• Các khoản phải trả công nhân viên• Các khoản phải trả khác• Vay ngắn hạn ngân hàng 3.4 Phương pháp cho vay Cho vay theo hạn mức tín dụngCho vay theo món KH và NH xác định,Mỗi lần vay, KH và NH thỏa thuận một hạnthực hiện thủ tục vay mức tín dụng duy trìvốn cần thiết và ký kết trong một thời gian nhấthợp đồng tín dụng định 3.4.1 Cho vay theo món• Đặc điểm: KH xin vay món nào làm hồ sơ món đó• Bộ phận tín dụng xem xét và phân tích đối với từng hồ sơ cụ thể• Tổng số tiền cho vay = Tổng nhu cầu vốn- VCSH – vốn khác• Lãi tiền vay = Số tiền vay x thời hạn x lãi suất6/24/14 GV Nguyễn Thị Thương_K. 13 Đối tượng áp dụngv Khách hàng không vay thường xuyênv Vay thường xuyên nhưng chưa đủ tín nhiệmv Cho vay vốn lưu động, cho vay bù đắp thiếu hụt tài chính…v Áp dụng cho vay Dài hạn và dự ánv Có tài sản đảm bảo6/24/14 GV Nguyễn Thị Thương_K. 14 3.4.2 Cho vay theo HMTD• Đặc điểm: Một hồ sơ có thể dùng xin vay cho nhiều món vay• Hạn mức tín dụng được định nghĩa là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời gian nhất định mà ngân hàng và khách hàng CPSX cần đã thoả thuậết trong hợp đồng tín dụng thi n Nhu cầu vốn vay lớn = - VCSH - VỐn khác nhất Vòng quay VLĐ6/24/14 GV Nguyễn Thị Thương_K. 15 Đối tượng áp dụng• KH có nhu cầu vay vốn thường xuyên• KH có đặc điểm SXKD, luân chuyển vốn không phù hợp với cho vay theo món• Không yêu cầu đảm bảo tín dụng6/24/14 GV Nguyễn Thị Thương_K. 16 Cách xác định hạn mức tín dụngBước 1 : Xác định và thẩm định tính chất hợp lý của tổngtài sản.Bước 2 : Xác định và thẩm định tính chất hợp lý của nguồnvốn.Bước 3 : Xác định hạn mức tín dụng theo công thức sau :Hạn mức tín dụng = Nhu cầu vốn lưu động - vốn chủsở hữu tham gia – vốn khác.Trong đó : Nhu cầu vốn lưu động = giá trị tài sản lưuđộng - nợ ngắn hạn phi ngân hàng (1) - Nợ dài hạn cóthể sử dụng (2) 6/24/14 GV Nguyễn Thị Thương_K. 17 Phân biệt cho vay theo món và cho vay luân chuyểnNội dung Cho vay theo HMTD Cho vay theo mónKhái niệm -Cho vay theo hạn mức tín - Cho vay từng lần (từng món) là dụng ( HMTD) là hình thức hình thức cấp TD của NHTM mà cấp tín dụng của NHTM mà theo đó làm 1 bộ hồ sơ vay 1 lần theo đó, KH chỉ việc làm 1 nhất định với mức TD NH và KH bộ hồ sơ để vay trong 1 kì thoả thuận. nhất định với mức tín dụng mà KH và NH đã thoả thuận.Cách lập - Người vay chỉ lập hồ sơ 1 -Người vay sẽ phải làm hồ sơhồ sơ lần cho nhiều khoản vay, ...