Giải pháp mở rộng cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Long An

Hoạt động tín dụng là nguồn lợi nhuận chủ yếu của các tổ chức tín dụng và mảng cá nhân đóng vai trò rất quan trọng, đặc biệt là cho vay. Trong bài viết này, tác giả đề cập đến một số vấn đề cơ sở lý luận về cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại, cụ thể là tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Long An.
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Giải pháp mở rộng cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Long An NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỔI GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH LONG AN  BÙI QUỐC THẮNG (*) TÓM TẮT Hoạt động tín dụng là nguồn lợi nhuận chủ yếu của các tổ chức tín dụng và mảng cá nhân đóng vai trò rất quan trọng, đặc biệt là cho vay. Trong bài viết này, tác giả đề cập đến một số vấn đề cơ sở lý luận về cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại, cụ thể là tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Long An, thông qua việc đánh giá thực trạng cho vay cá nhân của Sacombank chi nhánh Long An, tác giả rút ra nhận xét, đánh giá và nêu lên những kết quả đạt được, những hạn chế đối với cho vay cá nhân, đồng thời đưa ra các giải pháp góp phần mở rộng cho vay cá nhân tại Sacombank chi nhánh Long An trong thời gian tới. Từ khóa: Cho vay cá nhân, ngân hàng thương mại, Sacombank,... SUMMARY Credit activity is a major source of profit for credit institutions and individuals playing a very important role, especially lending. In this article, the author mentions a number of theoretical issues on individual lending by commercial banks, namely Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank (Sacombank) Long An Branch, through the assessment of the individual loan situation of Sacombank Long An Branch, the author draws comments, assesses and highlights the results achieved, restrictions on individual loans, and at the same time solutions to expand personal loans at Sacombank Long An Branch in the coming time. Key words: Individual loan, commercial banks, Sacombank,... 1. Đặt vấn đề Trong khi hoạt động huy động vốn được xem là “đầu vào” thì hoạt động tín dụng là “đầu ra” mang lại nguồn lợi nhuận chiếm tỷ trọng lớn trong các ngân hàng thương mại. Trong đó cho vay cá nhân là một mảng hoạt động được các ngân hàng chú trọng tăng trưởng. Với tầm nhìn trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu khu vực Đông Dương thì hoạt động cho vay cá nhân càng được Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) đặc biệt quan tâm. Riêng Sacombank chi nhánh Long An, được thành lập từ năm 2004 và mảng cho vay cá nhân cũng đã gặt hái được khá nhiều thành công khi đã có bước phát triển đáng kể cả về dư nợ cho vay, số lượng khách hàng và hiệu quả lợi nhuận mang lại. Tuy nhiên, so với tiềm năng địa bàn, lợi thế vốn có của mình thì hoạt động cho vay cá nhân tại Sacombank chi nhánh Long An vẫn chưa tương xứng với tiềm năng, lợi thế ấy. Mảng bán lẻ đặc biệt là cho vay đang là sự canh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn. Các tổ chức tín dụng khác không ngừng lớn mạnh về quy mô, tiềm lực tài chính, đa dạng sản phẩm dịch vụ đã lôi kéo khách hàng từ Sacombank. Vì vậy, Sacombank cũng cần phải có những giải pháp cụ thể để giữ chân hệ khách hàng hiện hữu, tăng trưởng khách hàng mới và mở rộng cho vay cá nhân là một vấn đề cần được đặt ra để Sacombank chi nhánh Long An khai thác hết tiềm năng, thế mạnh của mình nhằm mở rộng cho vay cá nhân, giảm thiểu rủi ro và gia tăng lợi nhuận hiệu quả trong hoạt động kinh doanh cho ngân hàng. 2. Cơ sở lý thuyết - Theo Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 thì “Cấp tín dụng là việc (*) Học viên Cao học Trường ĐH KTCN Long An TẠP CHÍ KINH TẾ - CÔNG NGHIỆP 41 NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỔI thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”. - Nghiệp vụ cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. - Trên cơ sở định nghĩa cho vay nêu trên và trong phạm vi của bài viết này, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể, vì vậy cho vay cá nhân là hình thức cấp tín dụng mà trong đó ngân hàng thương mại đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể. - Mở rộng cho vay cá nhân là sự gia tăng dư nợ cho vay cá nhân trong cơ cấu khách hàng cho vay tại một ngân hàng kết hợp với sự gia tăng chất lượng của khoản vay (tăng cả về lượng và chất). Trong nghiên cứu này, mở rộng cho vay cá nhân là gia tăng cả về quy mô và chất lượng khoản vay, tức là: quy mô cho vay mở rộng, số lượng khách hàng vay vốn ngày càng gia tăng, đa dạng hóa đối tượng cho vay, tỷ lệ nợ xấu giảm, lợi nhuận gia tăng,... 3. Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Sacombank Chi nhánh Long An 3.1 Về dư nợ cho vay 3.1.1 Dư nợ cho vay phân theo thời hạn vay Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của các dịch vụ ngân hàng khác, hoạt động cho vay cá nhân tại Sacombank chi nhánh Long An đã có bước phát triển đáng kể trong những năm gần đây, điều này được thể hiện rất rõ là dư nợ cho vay có bước tăng trưởng khá tốt. Dư nợ cho vay mở rộng đã đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, cũng như từng bước khẳng định được uy tín và vị thế của Sacombank chi nhánh Long An, một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu trên địa bàn. Bảng 1 bên dưới thể hiện dư nợ cho vay cá nhân tăng trưởng khá tốt trong giai đoạn 2015-2017, cụ thể: tổng dư ...