Nghiệp vụ ngân hàng thương mại

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục địch và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Thời hạn nhất định ở đây chính là thời hạn cho vay.
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1. Dương Thị Bích Trâm 2. Hoàng Thị Thu Thảo 3. Huỳnh Thị Tuyết 4. Nguyễn Thị Thanh Cảnh 5. Nguyễn Thị Kim Thoa 4. Trần Thị Kim Khoa7. Trần Thị Bích Liễu8. Mai Thị Tố Uyên9. Hoàng Anh Tuấn 10. Lâm Thanh Tâm 11.Bùi Xuân Trưởng NỘI DUNG CHÍNHI.Các vấn đề chung về cho vaydoanh nghiệpII.Cho vay ngắn hạn đối vớidoanh nghiệp.III.Cho vay trung và dài hạn đốivới doanh nghiệpIV.Chiết khấu thương phiếu vàchứng từ có giá I.Các vấn đề chung về cho I.Các vay doanh nghiệp1.1Các khái niệm:a/Cho vay là gì?Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giaocho khác hàng môt khoảng tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạnnhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.Thời hạn nhất định ở đây chính là thời hạn cho vay.b/Thời hạn cho vay là gì?Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắtđầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đãđược thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tính dụng vàkhách hàng.Dựa vào thời hạn,có thể chia cho vay doanh nghiệp thành cho vayngắn hạn,trung hạn và dài hạn.*Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12tháng.*Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12tháng đến 60 tháng.*Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 1.2 nguyên tắc vay vốn 1.21.2.1.Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏathuận trong hợp đồng tín dụng:Đảm bảo vốn vây đúng mục đích thỏa thuận nhằm bảo đảm hiệu quả sử dụng vốnvây và khả năng thu hồi nợ vây sau nàyVề phía ngân hàng trước khi cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vây vốn của kháchhàng, đòng thời phải kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng như mụcđích đã cam kết không , vì việc sử dụng vốn vây vay đúng mục đích có ảnh h ưởng r ấtlớn đến khả năng thu hồi vốn sau này .Việc khách hàng sử dụng vốn vây không đúng mục dích d ễ d ẫn đến th ất thoát vàlảng phí khiến vốn vây không tạo ra được ngân lưu để trả n ợ cho ngân hàng.Về phía khách hàng việc sử dụng vốn vây đúng mục đích góp phần nâng cao hiệuquả sử dụng vốn vây , đồng thời giúp doanh nghiệp đảm bảo việc hoàng tr ả n ợ chongân hàng . Từ đó , nâng cao uy tính của khách hàng đối với ngân hàng và cũng c ốquang hệ vay vốn của khách hàng với ngân hàng sau này . 1.2.2. Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời h ạng đã thỏa thuận trong hợp đồng tính dụng :Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay là 1 nguyên tức không thểthiếu trong hoạt động cho vayĐiệu này xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi củanguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để cho vay .Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng cho vây được huyđộng từ khách hàng send tiền ,do đó , sau khi vây trongmột thời hạng nhất định , khách hàng vay tiền phải hoàngtrả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả cho kháchhàng gửi tiền .Hơn hơn nữa bản chất của quan hệ tính dụng là quang hệchuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nếu saumột thời gian nhất đình vốn vây phải hoàng trả , cã gốc vàlãi 1.3.Điều kiện vay Ngân hàng chỉ xem xét cho vay khi khách hàng th ỏamãn một số điều kiện vay nhất định.các điều kiện vayvốn khách hàng cần có bao gồm:•Có năng lực pháp luật dân sự,năng lực hành vi dân sựvà chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật•Có mục đích vay vốn hợp pháp•Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạncam kết•Có phương án sản xuất kinh doanh,dịch vụ khả thi vàcó hiệu quả•Thực hiện quy định về bảo đảm tiền vay theo quy địnhcủa chính phủ và hướng dẫn của ngân hàng nhà nướcViệt Nam Ví dụ minh họa :điều kiện vay vốn tình huống Sacombank khách hàng doanh nghiệp khi vay vốn phải thỏa mãn các điều kiện sau : Có năng lực pháp luật dân sự ; Mục đích vay vốn hợp pháp Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết Có vốn tụ có tham gia vào dự án hoặc phương án sản xuấtkinh doanh (đối với vay trung và dài hạn :vốn tụ có tham gia tối thiểu là 30% ) Có phương án kinh doanh hiệu quả,khả thi phù hợp với quy định của pháp luật Có tài sản đảm bảo hợp pháp cho khoảng vay hoặc được bên thứ 3 bảo lãnh Có trụ sở trên cùng địa bàn hoạt động với các đơn vị trực thuộc sacombank 1.4 MỤC ĐÍCH VAY VỐNTheo quy chế cho vay của khách hàng cũng như trong phầntrình bày về các điều kiện vay vốn thì các Ngân hàng thươngmại khi cho vay yêu cầu khách hàng phải có mục đích vay vốnhợp pháp va cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thõathuận.Nghĩa là : Mục đích vay vốn của Doanh nghiệp mở rộngquy mô sản xuất,đầu tư vào Dự án.Nói tóm lại là nhằm mục đíchvay vốn của Doanh nghiệp là để phát triển kinh tế - xã hội.Tuynhiên mục đích vay vốn phải hợp phápVí dụ mục đích vay vốn - Tình huống sacombankSacombank đồng ý cho khách hàng doanh nghiệp vay vốn ...