Pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm tiền vay là bất động sản tại ngân hàng thương mại, kinh nghiệm quốc tế và giải pháp hoàn thiện pháp luật Việt Nam

Xử lý bất động sản bảo đảm cho giao dịch tiền vay của ngân hàng thương mại là vấn đề không mới nhưng khá khó giải quyết triệt để, thậm chí còn phát triển theo chiều hướng phức tạp hơn. Hiện nay, các tài sản bảo đảm tiền vay là bất động sản có xu hướng không “thân thiện” nếu buộc phải xử lý. Điều này xuất phát từ các lỗ hổng pháp lý; từ tâm lý chây ỳ, cố tình làm khó của người vay; tình trạng bất cân xứng thông tin giữa người vay và ngân hàng thương mại khi thực hiện hợp đồng tín dụng; từ kỹ năng nghiệp vụ còn hạn chế của các ngân hàng thương mại…
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm tiền vay là bất động sản tại ngân hàng thương mại, kinh nghiệm quốc tế và giải pháp hoàn thiện pháp luật Việt Nam Giải thưởng Sinh viên nghiên cứu khoa học Euréka lần 20 năm 2018 Kỷ yếu khoa học PHÁP LUẬT VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY LÀ BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VIỆT NAM Nguyễn Khắc Sơn Dương*, Nguyễn Quang Tùng Trường Đại học Luật Hà Nội *Tác giả liên lạc: khacsonduong@gmail.com TÓM TẮT Xử lý bất động sản bảo đảm cho giao dịch tiền vay của ngân hàng thương mại là vấn đề không mới nhưng khá khó giải quyết triệt để, thậm chí còn phát triển theo chiều hướng phức tạp hơn. Hiện nay, các tài sản bảo đảm tiền vay là bất động sản có xu hướng không “thân thiện” nếu buộc phải xử lý. Điều này xuất phát từ các lỗ hổng pháp lý; từ tâm lý chây ỳ, cố tình làm khó của người vay; tình trạng bất cân xứng thông tin giữa người vay và ngân hàng thương mại khi thực hiện hợp đồng tín dụng; từ kỹ năng nghiệp vụ còn hạn chế của các ngân hàng thương mại… Bất động sản bảo đảm tồn đọng, không xử lý được là một trong các nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng nợ xấu, tác động lớn đến ngành ngân hàng nói chung và nền kinh tế nói riêng. Chính vì thế, trên cơ sở nghiên cứu, đánh giá thực trạng pháp luật Việt Nam trong mối quan hệ so sánh với pháp luật quốc tế về vấn đề xử lý tài sản bảo đảm tiền vay là bất động sản của ngân hàng thương mại, đề tài đi sâu tìm hiểu các vướng mắc, bất cập pháp lý còn tồn tại. Từ khóa: Ngân hàng thương mại, tài sản bảo đảm, thế chấp. THE LAW ON THE HANDLING OF LOAN SECURITY PROPERTIES BEING REAL ESTATE AT COMMERCIAL BANKS. INTERNATIONAL EXPERIENCE AND SOLUTIONS FOR VIETNAM LAW COMPLIANCE Nguyen Khac Son Duong*, Nguyen Quang Tung Ha Noi Law University *Corresponding Author: khacsonduong@gmail.com ABSTRACT Handling real estate to secure commercial bank loans is not a new problem, but quite difficult to solve thoroughly and even it has developed in a more complex way. At present, should the loan security properties as real estate be forced to handle, they tend to be unfriendly. This results from the legal weaknesses; the stagnancy; the deliberation of making trouble of the borrower; the asymmetric information between borrowers and commercial banks when performing credit contracts; the limited professional skills of commercial banks ... The unsecured real estate is one of the main causes of the irrecoverable debt situation, affecting the banking industry generally and the economy system particularly. Therefore, on the basis of studying and evaluating the current situation of Vietnamese legislation in relation to the legislation of other countries on handling of loan security assets as real estate of commercial banks, the research is to throughly research the understanding of the existing obstacles and inadequacies of legislation. Keywords: Commercial banks, collateral assets, collateral. 371 Giải thưởng Sinh viên nghiên cứu khoa học Euréka lần 20 năm 2018 Kỷ yếu khoa học TỔNG QUAN phận không thể tách rời trong hệ thống Trong gần 30 năm đổi mới, Việt Nam pháp luật kinh tế ở Việt Nam. Pháp chuyển từ nền kinh tế kế hoạch hóa tập luật về xử lý tài sản bảo đảm hiện nay trung sang nền kinh tế thị trường theo không chỉ bao gồm Luật các tổ chức định hướng xã hội chủ nghĩa dẫn đến tín dụng 2010, Luật các tổ chức tín cơ chế quản lý thị trường nói chung và dụng sửa đổi 2017 và các văn bản quy quản lý trong lĩnh vực ngân hàng đã có định chi tiết và hướng dẫn thi hành mà những thay đổi căn bản. Chính vì thế còn quy định ở nhiều văn bản pháp Việt Nam đã có những bước đi đúng luật khác như Luật dân sự 2015, Luật hướng và tiến dài trong công cuộc xây đất đai 2013, Luật kinh doanh bất động dựng nền kinh tế nước nhà. Trong sự sản 2014, Luật tố tụng dân sự 2015, phát triển chung đó có sự đóng góp Luật thi hành án dân sự 2008, sửa đổi không nhỏ của hệ thống ngân hàng năm 2014… Đặc biệt, ngày 21/6/2017, thương mại, vì thế không phải ngẫu Quốc hội đã thông qua Nghị quyết số nhiên mà hệ thống ngân hàng thương 42 về thí điểm xử lý nợ xấu của các mại được ví như “xương sống” của TCTD với rất nhiều quy định mới nền kinh tế. nhằm “ khơi thông” các vấn đề còn tồn Trong hoạt động ngân hàng thì hoạt đọng khi xử lý tài sản bảo đảm. Tuy động cho vay luôn là một trong những nhiên, hệ thống văn bản pháp lý về xử hoạt động cơ bản, có ý nghĩa quan lý tài sản bảo đảm tiền vay là bất động trọng đối với sự tồn tại và phát triển sản còn nhiều bất cập, trình tự thủ tục của mỗi ngân hàng. Chính vì thế, để xử lý tài sản bảo đảm của các cơ quan tránh rủi ro xảy ra cho hoạt động cho thi hành án còn rườm rà khiến cho việc vay, ngoài việc phải thẩm định thật kỹ xử lý tài sản bảo đảm của ngân hàng các phương án vay vốn thì vấn đề tài thương mại gặp rất nhiều khó khăn. sản bảo đảm, đặc biệt là tài sản bảo Đây chính là một trong những nguyên đảm là bất động sản luôn được các nhân ảnh hưởng tới hiệu quả của hoạt ngân hàng chú ý. Mặc dù tài sản bảo động xử lý nợ xấu của các ngân hàng đảm không phải là mục đích của ngân thương mại. Chính vì vậy, việc nghiên hàng khi ra quyết định cho vay nhưng cứu một cách có hệ thống, toàn diện nó có thể hạn chế được phần nào rủi pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm tiền ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh cho vay là bất động sản trong mối q ...