Thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn

Tài liệu "Thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn" trình bày khái niệm và ý nghĩa của thẩm định trong cho vay ngắn hạn, quy trình và nội dung thẩm định trong cho vay ngắn hạn,... Tham khảo để nắm bắt nội dung chi tiết nhé.
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn Thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn. 1.2.1. Khái niệm và ý nghĩa của thẩm định trong cho vay ngắn hạn. Khái niệm thẩm định tín dụng. 1.2.1.1. Như đã đề cập ở trên, để cung cấp một khoản cho vay đến với khách hàng ngân hàng phải thực hiện theo quy trình đã quy định, trong đó th ẩm đ ịnh là m ột khâu cu ối cùng c ủa giai đoạn phân tích trước khi cấp tín dụng. Đây là khâu có tính chất quyết đ ịnh đ ến ch ất lượng của một khoản cho vay. Trong ngắn hạn, thẩm định nhằm đánh giá li ệu ng ười vay có đáng tin cậy không?; và ngân hàng có quyền đối với tài sản đảm b ảo ho ặc không có tài sản đảm bảo như thế nào?. Từ đó đưa ra các phán quyết về m ức đ ộ hi ệu qu ả c ủa ph ương án xin vay và rủi ro của phương án đó để quyết định có cho vay hay không. Như vậy “Thẩm định tín dụng ngân hàng là việc xem xét, đánh giá b ộ h ồ sơ c ủa khách hàng bao gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, tính hiệu quả của phương án xin vay trên cơ sở đảm bảo nguyên tắc cho vay, nguyên tắc giá trị thời gian c ủa tiền với chi phí vốn đầu tư để đưa ra kết luận về hiệu quả và nuức độ rủi ro c ủa ph ương án ph ục v ụ cho quyết định cho vay của ngân hàng.” Y nghĩa của thẩm định. 1.2.1.2. Với ý nghĩa về tầm quan trọng của hoạt động cho vay ngắn hạn trong ho ạt đ ộng cho vay của NHTM nói chung thì hoạt động thẩm định luôn là c ần thi ết gắn v ới m ỗi ph ương án xin vay nhằm hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro có th ể xảy ra đ ối v ới ngân hàng. Bởi vì trên thực tế, đối với mỗi phương án kinh doanh c ủa doanh nghi ệp n ếu nh ư t ỷ suất lợi nhuận cao thì luôn đi kèm với rủi ro lớn mà ngân hàng không quan tâm thì s ẽ khó mà lường trước được những biến động không ngừng của nó trên th ị tr ường đ ầy sôi đ ộng. Quy trình thẩm định giúp ngân hàng dự báo được phần nào hiệu qu ả tài chính và tính kh ả thi của từng phương án kinh doanh để có thể chọn lọc được các c ơ h ội đ ầu t ư t ốt, có hi ệu quả, có khả năng thu hồi vốn và do đó hạn chế được các r ủi ro phát sinh. Trái l ại, n ếu thẩm định kém có thể dẫn đến một quyết định cho vay sai lầm, ảnh h ưởng đ ến ngân hàng và doanh nghiệp. Do vậy, thẩm định là một hoạt động vô cùng c ần thi ết và có ý nghĩa r ất quan trọng trong cho vay của ngân hàng. Đặc biệt cho vay ngắn hạn chủ yếu đầu tư vào TSLĐ của doanh nghi ệp, đó là những tài sản có vòng quay lớn trong năm và r ất nh ạy c ảm v ới s ự bi ến đ ộng trên th ị trường. Một sự thay đổi về giá cả hay phẩm chất hàng hoá, nhu cầu tiêu thô, ... đều có ảnh hưởng tới chất lượng của món vay, do đó cán bộ thẩm định cần phải xem xét đánh giá m ột cách chính xác, ngoài ra còn phải am hiểu, nhạy cảm về thị trường. Thẩm định tốt không những đảm bảo cho mãn vay an toàn có chất lượng mà còn giúp cho toàn bộ nền kinh tế trong thị trường tiền tệ (ngắn hạn) ho ạt đ ộng m ột cách hi ệu qu ả, lành mạnh hơn tránh được các chủ thể kinh doanh thua lỗ, các doanh nghi ệp gian l ận, l ừa đảo giúp cho đồng vốn đầu tư trở nên có hiệu quả. Từ đó thoả mãn được nhu cầu vay vốn kinh doanh của khách hàng đồng thời đạt được mục tiêu của ngân hàng. Tóm lại, thẩm định tín dụng là một vi ệc làm càn thi ết và có ý nghĩa quan tr ọng đ ối với NHTM không chỉ là vấn đề lợi Ých kinh tế mà còn giúp ngân hàng th ực hi ện đ ược các mục tiêu thu hót khách hàng và nâng cao uy tín trên thị trường. 1.2.2. Quy trình và nội dung thẩm định trong cho vay ngắn hạn. Quy trình thẩm định. 1.2.2.1. Quy trình thẩm định trong cho vay ngắn hạn tại các ngân hàng th ương m ại nhìn chung được diễn ra như sau: Biểu 1: Quy trình TĐTĐ trong cho vay ngắn hạn. Xem xÐt l¹i ®iÒu kiÖn vay vèn Xem xÐt l¹i kÕ ho¹ch s¶n xuÊt Trên cơ sở quy trình thẩm định ngân hàng tiến hành thẩm định thông qua các b ước như sau: Biểu 2: Tóm tắt nội dung thẩm định PAKD: Nội dung thẩm định được thực hiện phải bao gồm các bước theo quy trình cụ thể: Thứ nhất, thẩm định tư cách pháp lý: · Thẩm định tư cách pháp lý là việc xem xét năng lực pháp luật và năng lực hành vi của khách hàng xin vay vốn. Bao gồm các văn bản, các giấy tờ sau: -/ Quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập: + DNNN: Các quyết định thành lập sau đây được coi là hợp pháp: . Các tổng công ty thành lập theo Quyết định 91 do THủ tướng chính ph ủ ký quyết định thành lập. . Các Tổng công ty 90 do Bộ trưởng bộ quản lý ngành ký quyết định thành lập. . Các doanh nghiệp thuộc tỉnh, thành phố trực thuộc TW do UBND t ỉnh, thành ph ố ký quyết định thành lập. + Doanh nghiệp tư nhân, Công ty TNHH, Công ty Cổ phần: Giấy phép thành l ập do UBND tỉnh, thành phố trực thuộc TW ký. + Hợp tác xã: Biên bản hội nghị thành lập HTX. -/ Đăng ký kinh doanh: Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh do sở kế hoạch và đầu tư nơi doanh nghi ệp đóng trụ sở cấp. -/ Đi ...