Tìn dụng Ngân Hàng: HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG

HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG A. CƠ CẤU CHƯƠNG 1. Giới thiệu chung 1.1. Khái niệm hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khỏch hàng 1.2. Mục đích của việc chấm điểm tín dụng và xếp hạng khỏch hàng 1.3. Nguyên tắc chấm điểm tín dụng 1.4. Phân nhóm khách hàng 1.5. Các công cụ chấm điểm tín dụng 1.6. Trách nhiệm của các cán bộ liên quan 2. Hướng dẫn chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp 2.1. Hạng khách hàng 2.2. Quy trình chấm điểm tín...
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Tìn dụng Ngân Hàng: HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 1 CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG A. CƠ CẤU CHƯƠNG 1. Giới thiệu chung 1.1. Khái niệm hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khỏch hàng 1.2. Mục đích của việc chấm điểm tín dụng và xếp hạng khỏch hàng 1.3. Nguyên tắc chấm điểm tín dụng 1.4. Phân nhóm khách hàng 1.5. Các công cụ chấm điểm tín dụng 1.6. Trách nhiệm của các cán bộ liên quan 2. Hướng dẫn chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp 2.1. Hạng khách hàng 2.2. Quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khỏch hàng 2.3. Ứng dụng kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khỏch hàng 3. Hướng dẫn chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng cá nhân 3.1. Hạng khách hàng 3.2. Quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khỏch hàng 3.3. Ứng dụng kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khỏch hàng 4. Đánh giá lại hạng khỏch hàng 5. Phụ lục Sổ tay Tớn dụng Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam CTF Ltd. 2 CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG B. NỘI DUNG CHƯƠNG 1. Giới thiệu chung 1.1. Khái niệm hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng Hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng của NHNo & PTNT VN là một quy trình đánh giá xác suất một khách hàng tín dụng không thực hiện được các nghĩa vụ tài chính của mình đối với NHCV như không trả được lãi và gốc nợ vay khi đến hạn hoặc vi phạm các điều kiện tín dụng khác. Các tình huống này là các rủi ro tín dụng trong hoạt động cấp tín dụng của NHCV. Mức độ rủi ro tín dụng thay đổi theo từng khách hàng và được xác định thông qua quá trình đánh giá bằng thang điểm, dựa vào các thông tin tài chính và phi tài chính có sẵn của khách hàng tại thời điểm chấm điểm tín dụng. 1.2. Mục đích của việc chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng Việc chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng được thực hiện nhằm hỗ trợ NHCV trong việc: - Ra quyết định cấp tín dụng: xác định hạn mức tín dụng, thời hạn, mức lãi suất, biện pháp bảo đảm tiền vay, phê duyệt hay không phê duyệt. - Giám sát và đánh giá khách hàng tín dụng khi khoản tín dụng đang còn dư nợ; Hạng khách hàng cho phép NHCV lường trước những dấu hiệu cho thấy khoản vay đang có chất lượng xấu đi và có những biện pháp đối phó kịp thời. Xét trên góc độ quản lý toàn bộ danh mục tín dụng, hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng còn nhằm mục đích: - Phát triển chiến lược marketing nhằm hướng tới các khách hàng có ít rủi ro hơn. - Ước lượng mức vốn đã cho vay sẽ không thu hồi được để trích lập dự phòng tổn thất tín dụng. Sổ tay Tớn dụng Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam CTF Ltd. 3 CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 1.3. Nguyên tắc chấm điểm tín dụng Trong quá trình chấm điểm tín dụng, CBTD sẽ thu được điểm ban đầu và điểm tổng hợp để xếp hạng khách hàng. - Điểm ban đầu là điểm của từng tiêu chí chấm điểm tín dụng CBTD xác định được sau khi phân tích tiêu chí đó. - Điểm tổng hợp để xếp hạng khách hàng bằng điểm ban đầu nhân với trọng số. - Trọng số là mức độ quan trọng của từng tiêu chí chấm điểm tín dụng (chỉ số tài chính hoặc yếu tố phi tài chính) xét trên góc độ tác động rủi ro tín dụng. Trong quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng, CBTD sử dụng các bảng tiêu chuẩn đánh giá các tiêu chí chấm điểm tín dụng mô tả tại các mục (2), (3) theo nguyên tắc: - Đối với mỗi tiêu chí trên bảng tiêu chuẩn đánh giá các tiêu chí, chỉ số thực tế gần với trị số nào nhất thì áp dụng cho loại xếp hạng đó, nếu nằm giữa hai trị số thì ưu tiên nghiêng về phía loại tốt nhất. - Trong trường hợp khách hàng có bảo lãnh của một tổ chức có năng lực tài chính mạnh hơn, thì khách hàng đó có thể được xếp hạng tín dụng tương đương hạng tín dụng của bên bảo lãnh. Quy trình chấm điểm tín dụng của bên bảo lãnh cũng giống như quy trình áp dụng cho khách hàng. 1.4. Phân nhóm khách hàng Do tính chất khác nhau giữa các khách hàng, để chấm điểm tín dụng được chính xác, khoa học, NHNo & PTNT VN phân chia các khách hàng vay thành hai nhóm: - nhóm khách hàng là doanh nghiệp - nhóm khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân và hộ gia đình) 1.5. Các công cụ chấm điểm tín dụng - Bảng tiêu chuẩn đánh giá các tiêu chí để chấm điểm tín dụng. Đối với mỗi loại khách hàng như đã phân loại trên đây, NHNo & PTNT VN sử dụng bảng tiêu chuẩn đánh giá các tiêu chí để chấm điểm tín dụng. Bảng này chấm điểm tín dụng của mỗi khách hàng dựa trên các tiêu chuẩn định tính (tiêu chí phi tài chính) như năng lực và kinh nghiệm của ban lãnh đạo, vị trí trên thị trường, quan hệ với khách hàng, với ngân hàng.v.v. NHNo & PTNT VN có hai loại bảng áp dụng cho hai loại khách hàng như phân nhóm tại điểm 1.4. Sổ tay Tớn dụng Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam CTF Ltd. 4 CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG Bảng các chỉ số tài chính chuẩn. Bảng các chỉ số tài chính chuẩn là một công cụ - để chấm điểm tín dụng dựa trên một số chỉ số tài chính căn bản như tỷ lệ thanh toán ngắn hạn, tỷ số vốn vay v.v.. Bảng chỉ số và giá trị chỉ số khác nhau cho mỗi loại khách hàng khác nhau. 1.6. Trách nhiệm của các cán bộ liên quan Công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng được thực hiện tại các Sở giao dịch/chi nhánh NHNo & PTNT VN (NHCV) theo sự phân bổ trách nhiệm như sau: - Cán bộ tín dụng: xác định các tiêu chí của từng khách hàng tín dụng để ...