Bài giảng Ngân hàng thương mại: Chương 4

Bài giảng Ngân hàng thương mại: Chương 4 Chính sách tín dụng và phân tích tín dụng trong ngân hàng, tài liệu tổng quan về qui trình tín dụng, chính sách tín dụng, phân tích tín dụng. Xem và download để tham khảo các kiến thức nghiệp vụ ngân hàng thương mại chất lượng tại đây.
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Bài giảng Ngân hàng thương mại: Chương 4 Ch−¬ng IV: ChÝnh s¸ch tÝn dông vμ ph©n tÝch tÝn dông trong Ng©n hμng I. Quy tr×nh tÝn dông II. ChÝnh s¸ch tÝn dông III. Ph©n tÝch tÝn dông Các hình thức tín dụng của ngân hàng: 1 Cho vay Cho vay 2 Chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá Chiế khấ thương phiế và giấ tờ có giá Chiết khấu phiếu giấy giá 3 Bảo lãnh Bảo lãnh 4 Cho thuê tài chính Cho thuê tài chí chính 5 Các hình thức khác. Các hình thứ khá thức khác. 1 I. Quy tr×nh tÝn dông trong NH I.1 Hå s¬ tÝn dông, gåm: 1. Tµi liÖu ph¸p lý: - §¬n xin vay vèn - GiÊy ®¨ng ký kinh doanh - QuyÕt ®Þnh thµnh lËp DN - QuyÕt ®Þnh bæ nhiÖm Gi¸m ®èc, kÕ to¸n tr−ëng - QuyÕt ®Þnh ®Çu t− cña Ban G®èc/H§ C§«ng I.1 Hå s¬ tÝn dông 2. Hå s¬ tµi chÝnh: - B¸o c¸o tµi chÝnh trong 2-3 n¨m gÇn nhÊt - Ph−¬ng ¸n SXKD/dù ¸n ®Çu t− 3. Hå s¬ tµi s¶n ®¶m b¶o: - GiÊy chøng nhËn quyÒn së h÷u - GiÊy cam kÕt cña chñ së h÷u 2 I.2. Quy trình tín dụng. 1 Phân tích trước khi cấp tín dụng 2 Xây dựng và ký kết hợp đồng. 3 Giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng. 4 Thu nợ và đưa ra các phán quyết tín dụng mới. I. Quy tr×nh tÝn dông trong NH I.3. Nguyªn t¾c tÝn dông 1. Hoµn tr¶ c¶ gèc vµ l·i ®Çy ®ñ vµ ®óng h¹n 2. Sö dông vèn ®óng môc ®Ých 3. Ph−¬ng ¸n sö dông vèn vay cã hiÖu qu¶ 4. (Cã ®¶m b¶o) 3 II. ChÝnh s¸ch tÝn dông 1. Vai trß chÝnh s¸ch tÝn dông 2. Néi dung chÝnh s¸ch tÝn dông - ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng - ChÝnh s¸ch quy m« vµ giíi h¹n tÝn dông - L·i suÊt vµ phÝ suÊt tÝn dông - Thêi h¹n tÝn dông vµ kú h¹n nî - C¸c kho¶n ®¶m b¶o - ChÝnh s¸ch ®èi víi c¸c tµi s¶n cã vÊn ®Ò 3. C¸c nh©n tè ¶nh h−ëng ®Õn chÝnh s¸ch tÝn dông II.1 Vai trß chÝnh s¸ch tÝn dông X©y dùng chÝnh s¸ch tÝn dông râ ràng, khoa häc sÏ ®Þnh h−íng cho ho¹t ®éng tÝn dông cña NH, tr¸nh tÝch luü rñi ro và bÞ ®éng tr−íc nh÷ng thay ®æi cña thÞ tr−êng → Tr¸nh ®−îc vßng luÈn quÈn cña rñi ro tÝn dông 4 vßng luÈn quÈn cña rñi ro Chấp nhận các rủi ro không hiệu quả kinh tế Thực hiện tiếp Thiệt hại lớn thị ồ ạt về tài chính Kiểm soát chặt Mất thị phần hoạt động cho vay kinh doanh Bỏ qua các rủi ro có hiệu quả kinh tế “vßng luÈn quÈn tÝn dông” cña ng©n hµng sbc Gia tăng nhanh chóng các khoản vay Cảm thấy Lặp lại - Thị rủi ro thấp trường mới Cạnh tranh Giảm các về giá khoản cho vay Cạnh tranh về Thắt chặt chính chính sách tín sách tín dụng dụng Bỏ qua thẩm Nợ xấu triệt định theo tiêu lợi nhuận thông lệ Tăng lợi nhuận tạm thời 5 II.2 Néi dung chÝnh s¸ch tÝn dông 1. ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng 2. ChÝnh s¸ch quy m« vµ giíi h¹n tÝn dông 3. L·i suÊt vµ phÝ suÊt tÝn dông 4. Thêi h¹n tÝn dông vµ kú h¹n nî 5. C¸c kho¶n ®¶m b¶o 6. ChÝnh s¸ch ®èi víi c¸c tµi s¶n cã vÊn ®Ò II.2.1 ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng - Ph©n lo¹i kh¸ch hµng ®Ó cã chÝnh s¸ch marketing phï hîp: KH truyÒn thèng, KH quan träng…. - Ph©n lo¹i kh¸ch hµng theo møc ®é rñi ro ®Ó cã c¸c chÝnh s¸ch l·i suÊt, giíi h¹n tÝn dông phï hîp - Nhãm kh¸ch hµng bÞ h¹n chÕ cÊp tÝn dông - Nhãm kh¸ch hµng bÞ cÊm kh«ng cÊp tÝn dông 6 II.2.2 ChÝnh s¸ch quy m« vµ giíi h¹n tÝn dông Quy m« tÝn dông ®èi víi mét KH phô thuéc: a. Nhu cÇu thùc sù cña kh¸ch hµng ®−îc NH tÝnh to¸n l¹i b. Giíi h¹n tÝn dông mµ NH ®−îc phÐp thùc hiÖn c. Gi¸ trÞ tµi s¶n b¶o ®¶m II.2.2 ChÝnh s¸ch quy m« vµ giíi h¹n tÝn dông a. Nhu cÇu thùc sù cña kh¸ch hµng ®−îc NH tÝnh to¸n l¹i - Víi tÝn dông th«ng th−êng TÝn dông NH = Nhu cÇu ®Çu t− - VCSH vµ c¸c nguån kh¸c tham gia tµi trî 7 II.2.2 ChÝnh s¸ch quy m« vµ giíi h¹n tÝn dông - Víi tÝn dông h¹n møc Nhu cÇu tÝn dông h¹n møc = NC dù tr÷ hµng ho¸ b×nh qu©n kú nµy + Chªnh lÖch gi÷a dù tr÷ b×nh qu©n vµ dù tr÷ cao nhÊt – Hµng ho¸ kÐm phÈm chÊt, kh«ng thuéc ®èi t−îng vay – Vèn chñ së h÷u vµ c¸c nguån kh¸c tham gia tµi trî cho nhu cÇu dù tr÷ hµng ho¸ TÝn dông NH = Nhu cÇu tÝn dông h¹n møc – D− nî ®Õn thêi ®iÓm xin vay II.2.2 ChÝnh s¸ch quy m« vµ giíi h¹n tÝn dông b. Giíi h¹n tÝn dông mµ ng©n hµng ®−îc phÐp thùc hiÖn - Cho vay, b¶o l·nh, chiÕ ...