Tiểu luận: Cho vay kích cầu đối với các doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại - ĐH Kinh tế

Tiểu luận: Cho vay kích cầu đối với các doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại lý luận chung về cho vay doanh nghiệp. Thời hạn cho vay là khoản thời gian đư ợc tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng t ín dụng giữa tổ chứ c tín dụng và khách hàng.
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Tiểu luận: Cho vay kích cầu đối với các doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại - ĐH Kinh tế BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HCM KHOA SAU ĐẠI HỌC TIỂU LUẬN MÔN HỌ C NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tiểu luậnCho vay kích cầu đối với các doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại TP. Hồ Chí Minh, tháng 01 năm 2009CHƯƠNG 1: CỞ SỞ LÝ LUẬN1.1 Lý Luận Chung về cho vay Doanh nghiệp 1.1.1 Khái niệm Cho vay là một hình t hức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàngmột khoản tiền để sử dụng vào m ục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguy êntắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Thời hạn cho vay là khoản thời gian đư ợc tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốnvay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng t índụng giữa tổ chứ c tín dụng và khách hàng. Dựa vào thời hạn, có thể chia cho vay doanhnghiệp thành cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.  Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 t háng.  Cho vay trung hạn là các khỏan vay có t hời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60tháng.  Cho vay dài hạn là các khỏan vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên. 1.1.2. Nguyên tắc vay vốn Đảm bảo các nguyên tắc sau:  Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thu ận trong hợp đồng t ín dụng.  Hoàn trả gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thu ận trong hợp đồng t ín dụng  (Có tài sản đảm bảo). 1.1.3. Điều kiện cho vay - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sựtheo quy định của pháp luật; - Có m ục đích vay vốn hợp pháp; - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; - Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả t hi và có hiệu quả; - Thự c hiện các quy định về bảo đảm t iền vay theo quy định của Chính phủ vàhướng dẫn của N gân hàng Nhà nư ớc. Tuy nhiên, các điều kiện vay vốn trên chỉ là hư ớng dẫn chung cần thiết cho cácNH TM. Khi cụ thể h óa các điều kiện cho vay này, các ngân hàng T hương mại (NHTM) cóthể cụ thể hóa và đặt ra các điều kiện riêng của mình. Các NH TM khi cho vay yêu cầukhách hàng phải có mục đích vay vốn hợp pháp và cam kết sử dụng vốn đúng mục đích đãthỏa thuận. 1.1.4. Hồ sơ vay vốn Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho tổ chức tín dụng một bộ hồ sơ vay vốn baogồm giấy đề nghị vay vốn và các tài liệu cần thiết chứ ng m inh đủ điều kiện vay vốn. Kháchhàng phải chịu trách nhiệm trư ớc pháp luật về tính chính xác v à hợp pháp của các tài liệugửi cho tổ chức tín dụng. T ổ chức tín dụng hướng dẫn các loại tài liệu khách hàng cần gửicho tổ chức tín dụng phù hợp với đặc điểm cụ thể của từng loại khách hàng, loại cho vay vàkhỏan vay. T hông t hường bộ hồ sơ vay vốn gồm có:  Giấy đề nghị vay vốn.  Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng, chẳng hạn như giấy phépthành lập, quyết định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt động.  Phư ơng án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ, hoặc dự án đầu tư.  Báo cáo tài chính của thời kỳ gần nhất.  Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay.  Các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết. 1.1.5. Giới hạn và hạn chế cho vay Giới hạn cho vay ngắn hạn:  Tổng dự nợ cho vay đối với một khách hàng không đựoc vượt quá 15% vốn tự cócủa ngân hàng, trừ trường hợp đối với những khỏan cho vay từ các nguồn vốn ủy thác củaChính phủ, của các tổ chức và các nhân.  Trong trường hợp đặc biệt, ngân hàng chỉ được cho vay vượt quá mức giới hạn chovay theo quy định khi được Thủ tư ớng Chính phủ cho phép. Hạn ch ế cho vay: NHTM không được cấp tín dụng không có đảm bảo, cấp tín dụngvới những điều kiện ưu đãi cho những đối tượng sau:  Tổ chứ c kiểm toán, kiểm tóan viên có trách nhiệm kiểm t óan tại tổ chứ c tín dụngcho vay; Thanh tra v iên thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại tổ chức tín dụng cho vay; Kế toántrưởng của t ổ chức tín dụng cho vay.  Các cổ đông lớn của tổ chức t ín dụng.  Doanh nghiệp có một trong những đối tượng quy định tại khoan 1 điều 77 của luậtcác tổ chứ c tín dụng sở hữu trên 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp đó. 1.1.6. Những trường hợp nhu cầu vốn không đuợc cho vay  Thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát, tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổnggiám đốc (Phó giám đốc) của tổ chức tín dụng.  Cán bộ, nhân viên của chính t ổ chức tín dụng đó thực hiện nhiệm vụ thẩm định,quyết định cho vay.  Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổnggiám đốc (Giám đốc), Phó tổng giám đốc (Phó giám đốc).  Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản m à p háp luật cấmmua bán, chuyển nhượng, chuyể ...