Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại: Phần 2

Nối tiếp nội dung của phần 1 Tài liệu Ngân hàng thương mại, phần 2 trình bày các nội dung: Các nghiệp vụ tín dụng, rủi ro tín dụng và rủi ro lãi suất, quản lí thanh khoản - Chiến lược dự trữ và huy động, các hoạt động quốc tế của ngân hàng thương mại, định giá các dịch vụ của ngân hàng thương mại,... Mời các bạn cùng tham khảo nội dung chi tiết.
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại: Phần 2 Chương V CÁC NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG • • • H o ạ t đ ộ n g c h ủ y ế u c ủ a n g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i l à t à i t r ợ cho khách h à n g t r ê n cơ sở t í n n h i ệ m (tín dụng). H ì n h thức tín d ụ n g truyền t h ố n g c ủ a n g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i là cho v a y n g ắ n h ạ n có đ ả m bảo bằng tài sản, g i ú p k h á c h h à n g mua h à n g hoa, nguyên, nhiên, vật l i ệ u : sau đ ó m ở r ộ n g t h à n h n h i ề u h ì n h t h ứ c k h á c n h a u n h ư cho vay t h ế c h ấ p b ằ n g b ấ t đ ộ n g s ả n , b ằ n g c á c c h ứ n g k H o á n , b ằ n g g i ấ y tờ l ư u kho h o ặ c k h ô n g c ầ n t h ê c h ấ p . C á c n g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i l ớ n h i ệ n nay t h ự c h i ệ n đ a d ạ n g c á c h ì n h t h ứ c t í n d ụ n g t ừ cho v a y ( t i ề n ) n g ắ n , t r u n g v à d à i h ạ n , b ả o l ã n h cho k h á c h ( đ ế k h á c h h à n g có t h ế phát h à n h các chứng k h o á n huy động vốn, mua h à n g m à c h ư a cần t r ả tiền ngay, h o ặ c v a y c ủ a n g ư ờ i t h ứ ba...), m u a c á c t à i s ả n đ ế cho thuê... Các h ì n h thức tín d ụ n g này, một m ặ t mang l ạ i t h u n h ậ p m ặ t khác c h ứ a đ ự n g r ủ i r o cho n g â n h à n g . Đ ê m ở r ộ n g t í n d ụ n g có h i ệ u q u ả , các n g â n h à n g , b ê n c ạ n h việc p h ả i x â y d ự n g v à t h ự c h i ệ n c h í n h s á c h tín d ụ n g đ ú n g đ ắ n , p h ả i k h ô n g n g ừ n g đ a d ạ n g hoa các h ì n h t h ứ c t í n d ụ n g cho p h ù h ợ p v ớ i n h u c ầ u v à t h ị h i ế u c ủ a k h á c h h à n g . T i ế p t h e o c h ư ơ n g p h â n t í c h t í n d ụ n g , c h ư ơ n g n à y sẽ t ậ p t r u n g t r ì n h b à y c á c n g h i ệ p v ụ t í n d ụ n g c ủ a n g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i , bao g ồ m đ i ề u k i ệ n vay, p h ư ơ n g t h ứ c cho v a y , l ã i s u ấ t , t à i s ả n đ ả m b ả o , p h ư ơ n g thức giải n g â n , t h u nợ... 1. Phân loại tín dụng ngân hàng Có nhiều cách phân loại tín dụng khác nhau tuy theo yêu cầu của k h á c h h à n g v à m ụ c t i ê u q u ả n lí c ủ a n g â n h à n g . S a u đ â y l à m ộ t số c á c h p h â n l o ạ i : L I . Phân loại theo thời gian (thời hạn tín dụng) P h â n c h i a t h e o t h ò i g i a n có ý n g h ĩ a q u a n t r ọ n g đ ố i v ớ i n g â n h à n g vì t h ò i g i a n l i ê n q u a n m ậ t t h i ế t đ ế n t í n h a n t o à n v à s i n h l ợ i c ủ a tín d ụ n g c ũ n g n h ư k h ả n ă n g h o à n t r ả của k h á c h h à n g . T h e o t h ờ i gian, tín d ụ n g được p h â n t h à n h : 93 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn - T í n d ụ n g n g ắ n h ạ n : T ừ 12 t h á n g t r ở x u ố n g ; - Tín dụng trung hạn: Từ trên Ì năm đến 5 năm; - Tín dụng dài hạn: Trên 5 năm' 2 9 1 . Tài sản l ư u đ ộ n g t h ư ờ n g có v ò n g q u a y t r ê n Ì v ò n g t r o n g một n ă m . Do vậy, n g â n h à n g cấp tín d ụ n g n g ắ n h ạ n với t h ò i h ạ n từ Ì n ă m trở xuống. Các tài sản cố định n h ư p h ư ơ n g tiện v ậ n t ả i , m ộ t số cây trồng v ậ t n u ô i , t r a n g t h i ế t b ị c h ó n g hao m ò n có y ê u c ầ u đ ư ợ c t à i t r ợ t ừ t r ê n Ì n ă m tới 5 n ă m . C ô n g t r ì n h x â y d ự n g n h ư n h à , s â n bay, c ầ u , đ ư ờ n g , m á y móc t h i ế t bị có g i á t r ị l ớ n , t h ư ờ n g có t h ò i g i a n sử d ụ n g l â u có y ê u c ầ u tài t r ợ t r ê n 5 n ă m , c ó t h ê t ớ i 10 h o ặ c 30 n ă m . T h ò i h ạ n t í n d ụ n g t h ư ờ n g được x á c đ ị n h cụ t h ê ( n g à y , t h á n g , n ă m ) v à g h i t r o n g h ợ p đ ồ n g t í n d ụ n g , là t h ờ i h ạ n m à t r o n g đ ó n g â n h à n g c a m k ế t c ấ p cho k h á c h h à n g m ộ t k h o ả n t í n d ụ n g . T h ò i h ạ n t í n dụng có t h ể đ ư ợ c t í n h t ừ l ú c đ ồ n g v ố n đ ầ u t i ê n c ủ a n g â n h à n g đ ư ợ c p h á t ra đ ế n l ú c đ ồ n g v ố n v à l ã i c u ố i c ù n g p h ả i t h u v ề . Ví d ụ , cho v a y 3 t h á n g , t ừ 1/1 đ ế n 1/4, có n g h ĩ a n g â n h à n g sẽ p h á t t i ề n v a y đ ầ u t i ê n v à o 1/1 và đến 1/4 sẽ p h ả i t h u h ế t gốc v à l ã i . T h ò i h ạ n t í n d ụ n g có t h ê l à thời g i a n m à k h i k ế t t h ú c , n g â n h à n g sẽ x e m x é t l ạ i q u a n h ệ t í n d ụ n g vối k h á c h h à n g . V í d ụ , n g â n h à n g c ấ p cho k h á c h h à n g h ạ n m ứ c t í n d ụ n g 100 t r i ệ u t r o n g 6 t h á n g ; h ế t 6 t h á n g n g â n h à n g sẽ x e m x é t l ạ i , có t h ê t ă n g , g i ả m , hoặc c h ấ m d ứ t quan h ệ tín d ụ n g v ố i k h á c h h à n g . Có k h o ả n cho v a y k h ô n g x á c đ ị n h t r ư ớ c t h ờ i h ạ n n h ư cho vay luân chuyển. K h á c h h à n g thoa t h u ậ n với n g â n h à n g v ề việc ngân h à n g được q u y ề n t r í c h t i ề n t r ê n t à i k h o ả n t i ề n g ử i t h a n h t o á n đ ể thu nợ k h i t à i k h o ả n có t i ề n . V i ệ c x á c đ ị n h trước t h ò i h ạ n t h u nợ trong t r ư ờ n g h ợ p n à y c ó t h ê g â y k h ó k h ă n cho k h á c h h à n g t r o n g v i ệ c t i ê u t h ụ sản p h ẩ m . T h ờ i gian c h i ế t k h ấ u t h ư ơ n g p h i ế u là thòi h ạ n còn l ạ i của thương p h i ế u . T h ò i h ạ n b ả o l ã n h l à t h ờ i g i a n có h i ệ u l ự c c ủ a b ả o l ã n h , được t h o a t h u ậ n g h i t r o n g h ợ p đ ồ n g b ả o l ã n h . N ê u là cho t h u ê , t h ò i g i a n đ ư ợ c t í n h t ừ ...