quá trình hình thành nghiệp vụ thanh tóa tiền gửi trong ngân hàng thương mại p7

Việc xếp hạng hồ sơ tín dụng phải được thực hiện ngay từ đầu và ngân hàng phải liên tục theo dõi sự thay đổi tình hình của khách hàng thông qua việc tái xét khách hàng. 2.1.2 Tái xét khách hàng: (a) Nội dung tái xét: Hệ thống hạng tín dụng doanh nghiệp dù có được xây dựng tỉ mỉ và hiệu quả đến mức nào thì cũng chỉ có hiệu quả tại thời điểm xếp hạng. Các ngân hàng không thể tránh khỏi một tỷ lệ nào đó những hồ sơ tín dụng tốt sau một thời gian...
Nội dung trích xuất từ tài liệu:
quá trình hình thành nghiệp vụ thanh tóa tiền gửi trong ngân hàng thương mại p7 Nghieäp vuï ngaân haøng thöông maïi - 102 - Vieäc xeáp haïng hoà sô tín duïng phaûi ñöôïc thöïc hieän ngay töø ñaàu vaø ngaân haøng phaûi lieân tuïc theo doõi söï thay ñoåi tình hình cuûa khaùch haøng thoâng qua vieäc taùi xeùt khaùch haøng. 2.1.2 Taùi xeùt khaùch haøng: (a) Noäi dung taùi xeùt: Heä thoáng haïng tín duïng doanh nghieäp duø coù ñöôïc xaây döïng tæ mæ vaø hieäu quaû ñeán möùc naøo thì cuõng chæ coù hieäu quaû taïi thôøi ñieåm xeáp haïng. Caùc ngaân haøng khoâng theå traùnh khoûi moät tyû leä naøo ñoù nhöõng hoà sô tín duïng toát sau moät thôøi gian chuyeån sang haïng xaáu. Ñeå theo doõi söï thay ñoåi haïng cuûa nhöõng hoà sô ngaân haønng phaûi ñeà ra ñöôïc lòch taùi xeùt khaùch haøng phuø hôïp vôùi moãi loaïi. Baûng 5.10 Thôøi gian taùi xeùt khaùch haøng Haïng I Tín duïng chaát löôïng cao Taùi xeùt haøng naêm Haïng II Tín duïng chaát löôïng bình thöôøng Taùi xeùt 6 thaùng moät laàn Haïng III Tín duïng chaát löôïng ñaït yeâu caàu Taùi xeùt 3 thaùng moät laàn Haïng IV Tín duïng chaát löôïng thaáp Taùi xeùt 30 ngaøy moät laàn Haïng V Tín duïng chaát löôïng keùm Taùi xeùt döôùi 30 ngaøy moät laàn Vieäc nhöõng hoà sô luoân tieàm aån ruûi ro laø taát yeáu, ngaân haøng coù theå löïa choïn caùch giaûi quyeát ñôn giaûn laø loaïi boû ngay laäp töùc nhöõng hoà sô coù daáu hieäu ruûi ro ngay töø ñaàu. Tuy nhieân, vieäc laøm naøy ñoàng nghóa vôùi vieäc ngaân haøng boû lôõ cô hoäi kieám lôïi nhuaän. Vì vaäy, coâng taùc taùi xeùt khaùch haøng seõ giuùp ngaân haøng khoâng bò lôõ maát nhöõng khoaûn thu nhaäp ñaùng coù ñoàng thôøi laïi giaûm thieåu ruûi ro khi kòp thôøi phaùt hieän ra nhöõng hoà sô coù daáu hieäu baát thöôøng ñeå coù nhöõng bieän phaùp xöû lyù phuø hôïp. Vieäc taùi xeùt khaùch haøng veà cô baûn cuõng gioáng nhö vieäc phaân tích khaùch haøng trong giai ñoaïn xeùt duyeät cho vay. Tuy nhieân, chuùng laïi khaùc nhau veà muïc ñích. Giai ñoaïn xeùt duyeät phaân tích khaùch haøng toång quaùt vôùi muïc ñích ra quyeát ñònh cho vay. Trong khi ñoù giai ñoaïn taùi xeùt phaân tích khaùch haøng ñaùnh giaù chieàu höôùng thay ñoåi cuûa khaùch haøng - sau khi ñaõ nhaän tieàn vay cuûa ngaân haøng, coù theo ñuùng chính saùch tín duïng cuûa ngaân haøng hay khoâng. Vì vaäy, khi taùi xeùt caàn nhaán maïnh vaøo nhöõng noäi dung sau: (1) Tìm kieám vaø phaùt kieän nhöõng khoaûn cho vay coù vaán ñeà caøng sôùm caøng toát (2) Taïo ñoäng löïc cho nhaân vieân tín duïng tìm kieám vaø baùo caùo nhöõng khoaûn cho vay coù vaán ñeà __________________________________________________________________________ Leâ Trung Thaønh Khoa Quaûn Trò Kinh Doanh Nghieäp vuï ngaân haøng thöông maïi - 103 - (3) Luoân ñaûm baûo tính ñoàng boä cuûa hoà sô (4) Luoân ñaûm baûo tính tuaân thuû luaät phaùp vaø chính saùch cho vay cuûa ngaân haøng (5) Luoân thoâng baùo tình hình cuûa danh muïc cho vay cho Ban Giaùm ñoác vaø Hoäi ñoàng quaûn trò (6) Luoân hoã trôï vieäc thaønh laäp vaø duy trì quyõ döï phoøng ruûi ro tín duïng. (7) Nhöõng khoaûn cho vay ñaëc bieät lôùn thì phaûi thöôøng xuyeân taùi xeùt vì noù coù aûnh höôûng roõ reät tôùi tình hình taøi chính cuûa ngaân haøng (8) Nhöõng khoaûn cho vay ñöôïc xaùc ñònh laø coù vaán ñeà thì khi thaáy nhöõng vaán ñeà lieân quan tôùi khoaûn vay phaùt sinh nhieàu thì phaûi thay ñoåi lòch taùi xeùt theo kòp vôùi tình hình (9) Taêng cöôøng taùi xeùt neáu thaáy neàn kinh teá suy thoaùi hoaëc lónh vöïc coâng nghieäp maø ngaân haøng ñang cho vay coù söï suy giaûm hoaëc taêng tröôûng baát thöôøng. (b) Thuû tuïc taùi xeùt: Vôùi nhöõng noäi dung vaø chuû tröông taùi xeùt khaùch haøng nhö treân ngaân haøng cuõng caàn phaûi quy trình hoaù thuû tuïc taùi xeùt khaùch haøng vaø quy ñònh cuï theå trong chính saùch tín duïng. Moät quy trình taùi xeùt khaùch haøng caàn phaûi ñaûm baûo nhöõng yeâu caàu sau ñaây: - Kieåm tra ñaày ñuû hoà sô cuûa khaùch haøng ñeå ñaûm baûo khaùch haøng khoâng bò lôõ trong vieäc traû nôï vaø ngaân haøng khoâng bò baát lôïi do thieáu hoà sô phaùp lyù trong tröôøng hôïp phaûi ñöa ra toaø giaûi quyeát - Ñaùnh giaù ñuùng chaát löôïng vaø tình traïng cuûa taøi saûn baûo ñaûm cho moùn vay - Ñaùnh giaù ñuùng tình hình taøi chính cuûa khaùch haøng vaø söï thay ñoåi trong nhu caàu vay thöïc taïi cuûa khaùch haøng - Ñaûm baûo tính tuaân thuû luaät phaùp vaø chính saùch tín duïng trong quaù trình xeùt duyeät ñaùnh giaù khaùch haøng keå töø tröôùc tôùi nay Veà maët kyõ thuaät, neáu ñoøi hoûi phaûi ñaày ñuû nhaát thì vieäc taùi xeùt phaûi hoaøn taát nhöõng giaáy tôø sau: (1) Baùo caùo taøi chính môùi nhaát cuûa khaùch haøng (2) Baùo caùo tình hình traû nôï vaø döï kieán traû nôï trong thôøi gian tôùi cuûa khaùch haøng (3) Baùo caùo tình hình thay ñoåi veà lónh vöïc kinh doanh cuûa khaùch haøng (neáu coù) (4) Baùo caùo tình hình thay ñoåi chính saùch vaø phaùp luaät coù aûnh höôûng tôùi moùn vay (5) Baùo caùo tình traïng taøi saûn baûo ñaûm cuûa khaùch haøng. (6) Baùo caùo tình traïng cuûa hoà sô khaùch haøng Vieäc taùi xeùt khaùch haøng chæ laø moät noäi dung cuûa hoaït ñoäng ngaân haøng, tuyø vaøo khaû naêng cuûa mình maø moãi ngaân haøng toå chöùc boä phaän taùi xeùt cho phuø hôïp ...